Hva koster det å refinansiere?
Kostnad ved refinansiering betyr de forskjellige kostnadene som påløper i prosessen med å erstatte en eksisterende gjeldsforpliktelse med en annen gjeld under et nytt sett med vilkår. Dette kan være et forsøk på å redusere EMI, senke renten, ta kontanter ut av hjemmet for store kjøp eller bytte kredittforetak av en eller annen grunn.
Refinansiering skjer når en person eller en organisasjon reviderer finansieringsvilkårene, inkludert tilbakebetalingsplan, rentesats, kreditt osv. som vanligvis blir valgt når det refinansierte lånet er tilgjengelig til en lavere rente eller høyere løpetid med lignende netto kontantstrømmer, og dette innebærer forskjellige kostnader kjent som refinansieringskostnader, som vanligvis inkluderer vurderingskostnad, tittelsøk, søknadsgebyrer osv. og generelt løper mellom 2% - 4% av det totale lånebeløpet.
Vilkårene for refinansiering kan variere mye fra land til land, basert på flere økonomiske faktorer.
Typer av kostnader for refinansiering
# 1 - Refinansiere gjennom utbetalinger
I utbetalingsrefinansiering kan låntakeren bruke egenkapitalen som er bygget opp for å få kontanter. Det er et nytt lån for beløpet. Bortsett fra dette inkluderer det også mottatte kontanter som vil være opptil 80% av belåningsgraden.
# 2 - Refinansiere gjennom egenkapitallån
Et boliglån er også kjent som det andre pantelånet. Det er et eget pantelån. Med egenkapitallån kan låntakeren ta opptil 80% av belåningsgraden.
# 3 - Rate og Term Refinance
Det er en typisk refinansiering av pantelån. Hovedformålet er å dra nytte av de reviderte lave rentene og den nye lånetiden basert på nye kriterier.
# 4 - Refinansier gjennom strømlinjeforming
Offentlige støttede boliglån er tilgjengelige for strømlinjeforming til refinansiering. Prosessene med en slik refinansiering er vanligvis veldig raske og enkle.
Kostnad for refinansieringsformel
Det er summeringen av sluttkostnader og gebyrer der det er aktuelt.
Scenario 1: Avslutningskostnader og ulike gebyrer er involvert.
Kostnad for refinansieringsformel = sluttkostnad + (sperrings- og tittelgebyrer, poeng, avgifter, takstgebyrer, utlånsgebyrer, forsikringsgebyrer, kredittgebyrer osv.)
Scenario 2: Avslutningskostnadene bæres av utlåner og ulike gebyrer er involvert.
Kostnad for refinansieringsformel = Escrow & tittelgebyrer + poeng + avgifter + takstgebyrer + utlånsgebyrer + forsikringsgebyrer + kredittgebyrer etc.
Kostnad for refinansiering Eksempel
Anta at Mr. Bill har tatt et pantelån og tenkt å refinansiere det. Vi har informasjonen nedenfor:
Poengberegning:
I eksemplet ovenfor er den totale kostnaden for refinansiering = poeng + sluttkostnad
= $ (2 295,72 + 1200) = 3 495,72 dollar.
Komponenter av kostnadene ved refinansiering
Kostnadene for refinansiering kan variere avhengig av lånets rente, låntakers kredittpoeng, forholdet til långiveren og lånebeløpet. Det er ulike komponenter i kostnadene ved refinansiering:
- Avslutningskostnad - Det er vanligvis noen prosent av det utestående beløpet.
- Tittelgebyrer og sperringsgebyrer - Det inkluderer både eier- og utlånerpolicy for klausul om tittelforsikring og sperringsgebyr. De inkluderer også kurergebyr, diverse tegninger, et opptaksgebyr, kontorets avgift, panteavgiftsnoteringsgebyr og notariats gebyr.
- Takstgebyrer - Takstmann belaster disse avgiftene for kritisk inspeksjon av eiendommen, enten det er en investeringseiendom eller eierbolig.
- Lånegebyrer - Långiveren tar disse gebyrene for å behandle et pantelån. Det blir også referert til som søppelavgift. Disse gebyrene inkluderer forsikring, dokumentforberedelse, behandling, finansieringsgebyrer, administrasjonsgebyrer, wire, flomsertifiseringsgebyrer og skattegebyrer.
- Poeng - Punkt er en kombinasjon av rabattgebyrer og opprinnelsesgebyrer. Rabattgebyrer er forskuddsbetalt rente nedbetalt av huseieren og er gunstige for reduksjonen i renten. Opprinnelsesgebyrer reduserer også renten, men de brukes hovedsakelig til å kompensere for en opphavsmann under hele transaksjonen. Ett poeng tilsvarer vanligvis 1% av det totale beløpet.
- Skatt - Eiendomsskatt som avtalt på års- eller halvårsbasis. Andre utestående eiendomsskatter må betales og fjernes på tidspunktet for første pantelån.
- Kredittgebyrer - Det er gebyrene å gjennomgå låntakers kredittrapport for å vurdere den samlede troverdigheten i den bestemte tidsrammen.
- Forsikringsgebyrer - Låntakerens hjemforsikring bør være oppdatert på tidspunktet for avtalen. Det bør vanligvis ikke være mindre enn 4 måneder. Standard dekning som kreves av utlåner tilsvarer erstatningskostnadsdekning.
Fordeler med refinansieringskostnader
- Reduksjon i renten på pantelånet. Kombinert med økt kredittpoeng kan folk skaffe lån til lavere renter. Det påvirker også månedlige innbetalinger.
- Mange refinansierer for å skaffe penger. Den kan brukes til forskjellige formål som å kjøpe bil, redusere kredittkortgjeld osv. Dette kan gjøres ved å ta egenkapital ut av hjemmet.
Ulemper og begrensninger av kostnadene ved refinansiering
- For låntakere med en perfekt kreditthistorie kan refinansiering være en god måte å konvertere et lån for å oppnå en lavere rente. Refinansiering kan være risikabelt for låntakere med dårlig kreditthistorie, eller med for mye gjeld.
- Det kan være straff påført refinansieringskostnadene som kan være tusenvis av dollar.
- Refinansieringskostnader kan omfatte å betale for advokat og bankkostnader som til slutt ikke kan være en verdig affære.
Viktige poeng
- Låntakere må opprettholde sitt første og originale pantelån i minst 12 måneder før de refinansierer, ettersom de fleste banker og långivere hovedsakelig ser etter kriteriene som skal oppfylles før du fortsetter. Låntakeren må også sjekke utlåner for kunnskap om alle mulige begrensninger.
- Låntakere som leter etter refinansiering kan få tallrike tilbud fra forskjellige långivere, men noen ganger kan han få den beste renten ved å være hos den opprinnelige långiveren.
- Rentemiljøene er sykliske og påvirker ny kreditt- og kredittrefinansiering. Nasjonal pengepolitikk, konjunktursyklus og markedskonkurranse kan svinge renter for forbrukere og bedrifter.
Konklusjon
Vi kan konkludere med at kostnadene for refinansiering inkluderer gebyrer og sluttkostnader. Det er alltid viktig å shoppe rundt for lav eller gratis refinansiering. Det er verdt å vurdere å spare tusenvis av dollar mot feil refinansiering mens du får en ny kredittlinje.
