Gjeldskonsolidering (betydning) - Beregning av lånekonsolidering

Hva er gjeldskonsolideringslån?

Gjeldskonsolidering er prosessen der en låntaker refinansierer og kombinerer flere lån til en enkelt for å motta fordelen av en lavere rente eller en redusert periodisk betaling eller kanskje begge deler, dette fører til en reduksjon i hans ansvar og gir en lettere forvaltningen av lånene.

Vi må forstå at konsolideringsprosessen ikke reduserer selve låneforpliktelsen, men det reduserer renten på et lån eller forkorter tidsperioden, noe som fører til en raskere nedbetaling.

Generelt er gjeldskonsolidering mest populær for kredittkortlån og studielån. Det kan også gjelde statsgjeld eller bedriftsgjeld. Noen ganger krever slike lån sikkerhet, og en av de mest populære sikkerhetene er egenkapital.

Prosess med gjeldskonsolideringslån

  • Lånekonsolidering kan opprettes på egenhånd, for eksempel alternativer for balansering av kredittkort, eller kan oppnås ved å søke hjelp fra en finansinstitusjon.
  • Som vist i flytskjemaet nedenfor, nærmer finansformidleren alle långivere på vegne av låntakeren og informerer dem om konsolidering og nye vilkår, når den er fornøyd med låntakerens evne til å betale lånet. Sikrede lån har større sjanse for å bli konsolidert mens det er vanskeligere for usikrede lån.
  • Etter konsolidering betaler låntakeren til konsolideringsformidleren, som igjen betaler til långiverne.

Noen få institusjoner som tilbyr gjeldskonsolidering er følgende:

  • Lendingtree
  • Lysstrøm
  • Oppdag gjeldskonsolidering
  • Marcus av Goldman Sachs
  • Wells Fargo

Eksempler på beregning av gjeldskonsolideringslån

Det kan være to situasjoner som kan føre til redusert gjeld gjennom gjeldskonsolidering:

  1. Rente og periodisk betaling reduseres, mens lånets løpetid forblir konstant.
  2. Periodisk betaling forblir konstant mens lånetiden og renten reduseres.

Eksempel 1

La oss se på noen få eksempler for å forstå begge de ovennevnte situasjonene:

Anta at vi har 4 lån på $ 250.000,00 hver med en gjennomsnittlig rente på 20% pa. Vi finner ut at vi kan konsolidere det til ett lån på 15% pa. Derfor, hvis vi får informasjonen 1-4 som vist nedenfor, beregner vi 5 th , dvs. PMT:

En periodisk betaling beregnes ved å løse følgende ligning:

Vi beregner PMT under begge scenariene nedenfor, etterfulgt av deres respektive amortiseringsplaner og trekker deretter en sammenligning mellom de to for å forstå effekten av gjeldskonsolidering.

Før konsolidering

  • = PV før konsolidering = PMT * (1+ (1 + 20% / 12) (- 2 * 12)) / (20% / 12)
  • = 10000000 = PMT * (1+ (1 + 20% / 12) (- 2 * 12)) / (20% / 12)
  • PMT = 10000000/196480
  • PMT = $ 50 895,80

Avskrivningsplan før konsolidering

Avskrivningsplan etter konsolidering

  • PV etter konsolidering = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) (- 2 * 12)) / (15% / 12)
  • 10000000 = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) (- 2 * 12)) / (15% / 12)
  • PMT = 10000000 / 20.6242
  • PMT = $ 48,486,65

Poeng for å forstå beregningene ovenfor

  • Åpningsbalanse = forrige års sluttbalanse
  • Utgående balanse = inngående saldo + lån - hovedbetaling
  • PMT beregnes i henhold til formelen ovenfor
  • Rente = 0,20 / 12 x åpningsbalanse i før konsolideringsscenario og 0,15 / 12 x åpningsbalanse etter konsolideringsscenario
  • Hovedbetaling = PMT - Renter

Når vi sammenligner de to scenariene, observerer vi

  • Dette eksemplet hvis av den første typen som er nevnt ovenfor, hvor renten og periodiske innbetalinger begge blir redusert på grunn av et fall i renten fra 20% til 15%
  • Total rente betalt før konsolidering i løpet av de to årene var $ 221,499.26, mens det etter konsolideringen er 163 679,55, derfor fører dette til en besparelse på $ 57 819,71
  • Månedlig betaling før konsolidering var $ 50895,80 mens det etter konsolidering er $ 48486,65, derfor fører dette til en besparelse på $ 2 409,15 per måned
  • For å betale et lån på $ 1.000.000 før konsolidering betaler vi et totalt beløp på $ 50.895,80 x 24 = $ 1.221.499,26, mens vi etter konsolidering betaler det samme lånet ved å betale bare $ 48,486,65 x 24 = $ 1,163,679.55, som er en besparelse på $ 57819,71, det samme som forskjellen mellom totalinteressen nevnt i det første punktet

Eksempel 2

La oss nå se på et eksempel der den periodiske betalingen forblir konstant mens renten og lånets løpetid reduseres:

Poeng å merke seg:

Her før konsolideringsscenariet er nøyaktig det samme som i forrige eksempel, og PMT-beregningen er også den samme. Etter konsolideringsscenariet holder vi imidlertid PMT det samme som det var før konsolidering, men renten faller. Derfor har tiden det tar å betale tilbake lånet blitt forkortet til 23 måneder i stedet for hele 2 år, og den siste betalingen vil være mindre enn $ 50 895,80 slik at det er tilstrekkelig å betale av lånet.

Derfor er alle beregningene for før konsolideringsscenario de samme mens beregningene for etter konsolidering er som følger:

  • PV etter konsolidering = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) (- n * 12)) / (15% / 12)
  • 10000000 = 50895.80 * (1+ (1 + 15% / 12) (- n * 12)) / (15% / 12)
  • n = 1,89 år

Avskrivningsplan etter konsolidering

Vi kan til og med se det samme grafisk i nedenstående oversikt over renter og hovedstol.

Når vi sammenligner de to scenariene, observerer vi:

  • Dette eksemplet hvis av den andre typen nevnt ovenfor
  • Samlet rente betalt før konsolidering i løpet av de to årene var $ 221,499.26, mens det etter konsolidering er 154 751,62, derfor fører dette til en besparelse på $ 66 747,64
  • Tiden det tar å nedbetale før konsolideringen var 24 måneder, mens det etter at konsolidering er 22 måneder når PMT = $ 50,895.80 og 23 rd måned likvidere betaling på $ 35,043.96

fordeler

  • Gunstige vilkår: Hvis sentralbanken ønsker det, reduserer den styringsrenten, og derfor faller lånekostnadene til forretningsbankene, som overføres i utlånsrentene. Dette fører til at lignende lån er tilgjengelig til en lavere rente. I et slikt rentemiljø er refinansiering eller konsolidering av gjeld et rasjonelt valg da det reduserer låntakers renteforpliktelse.
  • Skattefradrag: Dette er landsspesifikt, men under visse omstendigheter er gjeld støttet av sikkerhet tillatt skattefradrag av IRS i USA.
  • Enkel administrasjon: I stedet for flere betalinger fører konsolidering til bare en enkelt betaling, noe som reduserer feil ved utelatelse.
  • Lavere inkassokostnader: Fra långiverens synspunkt reduseres inkassokostnadene, i stedet for å pådra seg det samme for flere lån, har de pådratt seg det samme for bare ett lån

Begrensninger

  • Gir ikke gjeldslettelse: Konsolidering reduserer bare rentebetalingen og ikke den opprinnelige forpliktelsen. Det kan redusere periodiske utbetalinger til et rimeligere nivå, men til slutt forblir det opprinnelige lånebeløpet det samme.
  • Vanskelig for lån uten sikkerhet: Konsolidering er lettere for lån som ikke gir sikkerhet, og derfor kan ikke alle låntakere benytte seg av fordelene med lavere rentemiljø
  • Strenge vilkår: Lån støttet av hjem som sikkerhet kan bli risikabelt hvis låntaker ikke er i stand til å foreta periodiske innbetalinger. Dette kan føre til at utlåner krever sikkerhet
  • Kredittverdighet: Det kreves en veldig høy kredittverdighet, for at en finansinstitusjon kan refinansiere låntakers lån, kan det være basert på flere forskjellige forhold som tidligere betalingshistorikk, sikkerhet eller innovative vilkår som forventet fremtidig karrierebane. Uten slik kredittverdighet er det kanskje ikke mulig med gjeldskonsolidering.

Konklusjon

Gjeldskonsolidering er prosessen med å kombinere flere gjeld for å dra nytte av lavere renter og konvertere flere betalingsstrømmer til en enkelt, noe som fører til en enklere nedbetalingsstruktur. Låntakeren må vurdere hensiktsmessigheten av den samme før han prøver å konsolidere gjelden, fordi mislighold av en enkelt betaling kan koste ham dyrt i motsetning til ikke-konsoliderte lån fordi risikoen blir ikke-diversifisert.

Interessante artikler...