Definisjon av omarbeidelse av pantelån
Omlån av pantelån er når låntakeren forskuddsbetaler enten noe eller hele beløpet utestående hovedstol, noe som resulterer i redusert lånesaldo, og derfor beregner finansinstitusjonen boliglånets månedlige lånebetalinger på nytt basert på gjenværende periode, utestående hovedbeløp og rentesatsen.
- Når låntakeren har en stor sum penger da, kan slike penger overføres til långiveren i form av pantelån for å redusere den utestående saldoen på lånet, samt for å redusere rentebyrden og den månedlige hovedbelastningen for slikt lån. .
- Dermed betaler låntakeren forskuddspenger for å motregne det utestående hovedbeløpet, og utlåneren beregner det utestående beløpet med gjenværende løpetid og rente, som gir det omkastede pantelånet.
- Dessuten vil den totale renten som låntaker skal betale utlåner etter omlån av pantelån åpenbart være lavere sammenlignet med beløpet som låntakeren ville ha betalt uten å gjøre det.
- Dette er på grunn av tidsverdien av pengefaktoren som er til stede i renteberegningen av utestående hovedstol.
Hvordan fungerer omarbeiding av pantelån?
Omarbeidelsen av pantelån fungerer på det grunnleggende prinsippet om økonomi. Det er flere faktorer som renter belastes av utlåner, som inkluderer tidsfaktor samt en risikofaktor. Begrepet tidsverdi av penger fungerer, med tanke på de forskjellige elementene som rente, tidsperiode og utestående lånebeløp osv. Normalt er det spesifikke avskrivningsplaner for tilbakebetaling av lån, som inkluderer lik månedlig betaling eller betaling av hovedstol og renter i henhold til forhåndsdefinert rente.
Imidlertid, hvis hovedstolen er tilbakebetalt høyere enn det utestående beløpet som skal betales på en spesifikk avbetaling, skal restbeløpet utestående beregnes på nytt ved hjelp av økonomikonseptene, idet det tas hensyn til nåverdien av balansen på lånet diskontert til renten.
Beregninger av ombygging av pantelån
Hver låntaker tillater ikke omlån av lån. Dermed er det første man kan forsikre seg om at låntakeren tillater det samme som per inngått kontrakt. Ytterligere følgende betingelser må være oppfylt:
- Minimumsstandardene for prinsipiell reduksjon må oppfylles: der låntakeren tillater omarbeiding, er det spesifikke normer knyttet til tilbakebetaling av hovedstol, som må oppfylles som en første betingelse.
- Omkostningsgebyrer skal betales av låntakeren i henhold til normene for finansinstitusjoner.
Nedenfor er beregningseksemplet for å omgjøre pantelånet ditt.
| Opplysninger | Beløp |
| Nåværende hovedbalanse | $ 1 125 000,00 |
| Årlig rente | 5,00% |
| Gjeldende månedlig rente- og rentebetaling | $ 100.000,00 |
| Rente del igjen | $ 29,671.58 |
| Engangsreduksjon i rektor | $ 500.000,00 |
| Omgjørende avgift | $ 25.000,00 |
Antall gjenværende betalinger er 12. Beregn omarbeidet pantelån.
Løsning:
Antall gjenværende betalinger er 12. Nå beregner vi den omgjorte lånesaldoen først.
- Omarbeidet lånesaldo = Nåværende hovedbalanse - Engangsreduksjon i hovedstol
- = $ 1 125 000 - $ 500 000
- = $ 625 000
Beregning av gjenværende avdragssum:
- Avbetaling = Hovedbeløp / Annuitetsfaktor @ 5% i 12 måneder
- = $ 625 000 / 11,68122
- = $ 53,504,69
Typer pantelån som kan omarbeides
- Som nevnt tidligere, er det bare de omsetningene der de spesifikke forholdene som tillater omarbeid, der kan omarbeides. Slike pantsettelser er assosiert med et negativt amortisert lån, som har en betalingsstruktur som gjør det mulig å tilbakebetale et beløp som er lavere enn lånets rentekostnader.
- Negativt amortiserte pantelapper betegnes også som betalingsalternativ med justerbar rente eller Option ARM.
- Videre kan ikke noe statsstøttet lån kastes på nytt, og derfor kan ikke Jumbo CD-er, USDA, VA-lån osv. Omarbeides.
Forskjellen mellom ombygging av boliglån og refinansiering
- Der låntakeren foretar en betydelig mengde tilbakebetaling av engangslån og oppfyller de forhåndsdefinerte vilkårene, kan slik tilbakebetaling betegnes som ombygging av pantelån mens det derimot skjer refinansiering av lån når låntakeren gjør det eksisterende lånet om til et nytt lån som forskjellige lånevilkår er gunstige vilkår for låntakeren. Dermed er det en tynn linje som definerer forskjellen mellom omarbeiding av pantelån og refinansiering.
- I henhold til vilkårene for den tidligere, foretar låntakeren engangsbetalinger som gjør seg selv foran den oppgitte tilbakebetalingsplanen, og långiveren omplasserte det utestående saldobeløpet, som er beløpet lavere når det gjelder årlig rentebetaling, antall år tilbakebetaling og årlig tilbakebetaling av prinsippet, mens det senere skjer overføring av lån der den nye långiveren har blitt overført lånet fra den gamle långiveren og den videre tilbakebetalingen skal gjøres til den nye långiveren bare i henhold til de nye vilkårene for lånet.
Omlån av fordeler og ulemper
Nedenfor er noen av fordelene og ulempene ved omarbeiding av pantelån.
Prosjekter for ombygging av pantelån
- Samlet rente betalt på lånene er mye lavere sammenlignet med hvor mye rente som skal betales hvis omarbeidelse av pant ikke gjøres. Derfor senker det den månedlige betalingsbyrden
- Gjennomsnittlig rente som låntaker betaler blir i tråd med forventet rentesats.
- Å kvalifisere for et nytt lån blir en kjedelig jobb, og dermed fjerner prosessen med omarbeiding av pantelån det administrative arbeidet med å skaffe et nytt lån.
Inntektsredigering av pantelån
- Prosessen med omarbeidelse av pantelån mangler ikke tidsperioden for lånets løpetid; dermed i motsetning til refinansiering, reduserer det ikke lånetiden.
- Selv om rentebetalingene blir redusert på grunn av omarbeid, er ulempen at det får flere av pengene til å komme opp i pantelånet, og det er derfor sjanser for likviditetsknusing.
- Omarbeiding innebærer avgifter som gebyrer, administrasjonskostnader osv., Og dermed øker finansieringsgebyret.
Konklusjon
Ovennevnte diskusjon viste tydelig at omarbeidelse av pantelån er forskjellig fra refinansiering på grunn av de ovennevnte årsakene. Gjennomføring av pantelån har også gitt en enkel måte for låntakerne for å redusere rentebyrden over en periode ved å holde løpetiden den samme og redusere hovedstolenes tilbakebetaling hver måned etter å ha gitt et engangsbeløp av hovedstolen på forhånd. til långiveren.
