Hva er pantesvindel?
Lånesvindel er en forsettlig feilaktig fremstilling eller utelatelse av fakta som for eksempel en overdrivelse av muligheten til å tilbakebetale lånet eller annen slik vesentlig informasjon, som fører til at långivere av lånet godkjenner eller lindrer vilkårene og betingelsene for lånet, for eksempel renten eller tilbakebetalingsplanen. Denne svindelen faller under straffbar handling, og hvis den blir funnet skyldig, kan svindleren få fengsel i opptil 30 år.
Forklaring
- Ovennevnte definisjon er i samsvar med synspunktet fra Federal Bureau of Investigation (FBI) og innebærer at når en låntaker ikke formidler hele sannheten om hans kapasitet og intensjoner for de lånte midlene som er søkt av ham, og slik skjult informasjon kan påvirke utlåners evne til å ta beslutningen om godkjenning av et lån eller for å bestemme vilkårene for lånet, begår den potensielle låntakeren pantesvindel.
- Målet til låntakeren blir skadet fordi han holder tilbake informasjon for sin interesse ved tap av långiverens interesse. Hvis låntaker overvurderer sin inntjeningskapasitet, kan han føre til at utlåner tror at låntakeren er i bedre posisjon til å tilbakebetale det samme, og dermed kan långiveren godkjenne lånesøknaden sin, mens han faktisk ikke burde.
- Det kan også være slik at utlåneren kan bli villedet til å tro at lånet er mindre risikabelt enn det faktisk er, og sanksjonere det samme til en lavere rente eller utsette tilbakebetaling til senere datoer enn han ville, hvis han hadde hatt hele informasjonen om låntakeren.
Kategorier
- Bedrageri for fortjeneste: Denne typen svindel er av større interesse for FBI, og det involverer en institusjonell låntaker som har innsideinformasjon eller større bransjekunnskap og bruker det samme for å lure utlåner og presse penger fra ham uten å støtte det med tilsvarende sikkerhet. .
- Bedrageri for boliger: I dette overvurderer en detaljistlåner sin evne til å sikre et boliglån som han faktisk ikke er i stand til å betale.
Lånetyper
# 1 - Occupancy Bedrageri
- Her formidler låntakeren til långiveren at han trenger lånet for å kjøpe en eiendom til sitt eget livsformål, men den faktiske grunnen er å selge det samme til en bedre pris når slike er tilgjengelige, og det er derfor faktisk en investering snarere enn en nødvendighet.
- I slike tilfeller, hvis hele lånet ikke blir betalt og eierforholdet overføres til den nye kjøperen, kan det være en mulighet for at han ikke kan betale lånet. Av denne grunn tiltrekker lånene til investeringseiendom høyere renter, og den primære låntakeren har derfor begått svindel ved ikke å nevne den faktiske grunnen til å låne pengene.
# 2 - Inntektssvindel
Her gir låntakeren høyere inntekt enn sin faktiske inntekt, slik at han kan få et høyere lån eller en lavere rente fordi en høyere inntekt gir en bedre tilbakebetalingskapasitet.
# 3 - Ufullstendig eller ikke-avsløring av forpliktelser
Dette er tilfelle når kjøperen ikke gir et fullstendig bilde av forpliktelsene som han er gjeld for og sikrer et høyere kvantum av lånte midler eller en lavere rente på grunn av en feilaktig fremstilling av risikoen ved lånet.
# 4 - Erverve lånte midler til annet formål enn kjøp av eiendom
- Under denne typen svindel, overdriver låntakeren verdien av eiendommen han ønsker å kjøpe fra de lånte midlene, og klarer derfor å skaffe seg større mengde lånemidler enn nødvendig. Disse midlene brukes deretter av låntakeren til et annet formål.
- Dette er uredelig fordi långiveren er utsatt for en risiko han ikke er klar over, og hadde han blitt informert, hadde han kanskje ikke lånt ut pengene eller hadde gjort det under andre vilkår og betingelser. På det tidspunktet er også dette bedrageriet kjent som vurderingssvindel.
# 5 - Shotgunning
Her er det tatt opp flere lån på den samme eiendommen hver med nesten samme verdi som selve eiendommen, derfor blir det lånte beløpet 2x eller 3x og så videre av eiendommens faktiske verdi. Dette er svindel fordi bare ett av disse lånene faktisk kan betales ved å selge eiendommen hvis låntakeren misligholder, og derfor får lånene som tas etter det første lånet lavere prioritet og kanskje ikke blir tilbakebetalt.
# 6 - Luftlån
Dette innebærer svindel utført av en finansiell formidler hvor de låner penger til en eiendom som faktisk ikke eksisterer i det hele tatt. I et slikt tilfelle forfalsker disse mellomledd bevis på eksistensen av slike eiendommer og låner penger uten å faktisk stille sikkerhet. Långiveren er ikke klar over sanksjonene på lånet og står senere overfor problemet med å ikke kunne gjenopprette det samme ved å selge sikkerheten i tilfelle mislighold fordi sikkerheten ikke eksisterer.
Eksempel på pantesvindel
4. november 2019 dømte det amerikanske justisdepartementet Manuel Herrera & Moctezuma Tovar for wire-svindel og pantesvindel sammen med flere andre tiltalte. I dette tilfellet opprettet de tiltalte, som jobbet for et selskap kalt Delta Homes & Lending Inc., falske lånedokumenter og boligkjøpere for å sikre lånte midler. De overvurderte sysselsettingen av inntektsforpliktelsene og statsborgerskapet til disse boligkjøperne for å sikre midler og ga dem penger slik at balansen deres så bedre ut enn den faktisk var. Når midlene var sikret i navnet på disse boligkjøperne, ble de returnert til Herrera og Tovar og deres medskyldige.
I denne prosessen tapte långiverne 4 millioner dollar. Per nå venter den endelige avgjørelsen, men straffen kan forlenge opptil 20 års fengsel og $ 250.000 bot per tiltalte.
Indikasjoner
Følgende er potensielle røde flagg som bør tas vare på og undersøkes av långivere for å sikre at det ikke er mulighet for pantesvindel
- Det samme telefonnummeret er nevnt for låntakeren og arbeidsgiveren i lånesøknaden. Dette kan være tilfelle av en ansettelsesbedrageri der låntakeren kan gi en feil fremstilling av ansettelsen.
- Inntektene som er spesifisert er over bransjestandardene i det spesifikke feltet som er nevnt i applikasjonen.
- Oppgitte eiendeler virker høyere enn for en gjennomsnittlig person i yrket som er oppgitt i lånesøknaden
- Bakgrunnsverifisering tok mindre tid enn vanlig å gå videre med lånesøknaden til neste trinn i evalueringsprosessen.
Hvordan forhindre pantesvindel?
- Å gjennomføre grundig aktsomhet er en av de viktigste komponentene i sanksjonsprosessen for lån. Hvis det gjennomføres på en skikkelig måte, er det en lavere mulighet for at det oppstår pantesvindel, men det eliminerer ikke denne risikoen fullstendig fordi en svindler kan komme med en ny teknikk for å utføre en bedragersk aktivitet som utlåner kanskje ikke har tidligere erfaring.
- En dypere etterforskning i tilfelle utseendet til noen av de ovennevnte røde flaggene er en forsvarlig måte å sikre ingen pantesvindel.
- Tredjepartsevaluering og vurdering av låntakeren og den aktuelle eiendommen kan føre til en upartisk mening basert på hvilken en informert beslutning kan tas om lånegodkjenning.
Konklusjon
- Lånesvindel økte før boligboblenes økonomiske krise 2007-08, og FBI advarte om det samme i sin pressemelding i slutten av 2004 og tidlig i 2005. Etter krisen trådte loven om håndhevelse og gjenoppretting av svindel i kraft i 2009 som en utfallet av markedskrasj for å forhindre at det samme skjer igjen.
- Derfor er det forsvarlig å foreta en grundig bakgrunnssjekk av låntakeren og alle partene som er involvert i prosessen, inkludert finansinstitusjonene, slik at muligheten for svindel minimeres.
