Hva er tapsprosent?
Tapsandelen brukes vanligvis i forsikringsbransjen og uttrykkes i prosent, som representerer forholdet mellom tap påført skader pluss justeringskostnader i forhold til opptjente premier i perioden.
- Innkrevde premier: Premie er det beløpet den forsikrede betaler til forsikringsselskapet med jevne mellomrom eller på en gang for å kjøpe risikodekningen.
- Krav: Krav er det forsikringsselskapet betaler til forsikrede for skader når risikoen skjer.
- Justeringskostnader: Justeringskostnader er kostnadene forsikringsselskapet pådrar seg for å undersøke og betale et forsikringskrav.
Typer av tapsforhold i forsikring
Følgende er to typer -
# 1 - medisinsk tapforhold
Det brukes vanligvis i helseforsikring og er oppgitt som forholdet mellom helsepåstander betalt og mottatt premie. Helseforsikringsselskaper i USA har mandat til å bruke 80% av premien som mottas på krav og aktiviteter som forbedrer kvaliteten på omsorgen. Hvis betingelsen ikke oppfylles, må forsikringsselskapene gi overskytende midler tilbake til forbrukerne.
# 2 - Tapsforhold for kommersiell forsikring
Dette er ment for den forsikrede, der den forsikrede er pålagt å opprettholde et tilstrekkelig tapsforhold, hvis ikke virksomheten risikerer ikke fornyelse av forsikring eller økt premie for dekning. For eksempel betaler en møbelbutikk $ 3000 i premie for å sikre varelageret, og en haglvær forårsaker skade på $ 4000, forholdet for ett år blir $ 4000 / $ 3000 eller 133%. I dette tilfellet vil forsikringsselskapet se på den forsikrede langsiktige skadehistorie og ringe om å øke premien eller ikke fornye polisen.
Tap Ratio Insurance Formula
Tapsgraden beregnes som tap i skader pluss justeringskostnader delt på premiene opptjent i perioden.
Tap Ratio Formula = Tap pådratt i krav + justeringskostnader / premier tjent for periode.
Eksempler på tapsprosent
La oss diskutere noen eksempler.
Eksempel 1
Et forsikringsselskap samler $ 120 000 i premier og betaler $ 60 000 i krav og justeringskostnader. Tapsforholdet for forsikringsselskapet vil være $ 60.000 / $ 120.000 = 50%.
Eksempel 2
Eiendoms- og havariforsikringsselskaper har noen ganger et høyt tapsforhold i tilfelle de forsikrede eiendommene opplever ødeleggende hendelser som flom, sykloner eller haglvær. I slike situasjoner overgår disse forholdstallene 100% -merket, og selskapene betaler mye høyere enn premien de samlet inn i den perioden. I følge en rapport rapporterte de fleste eiendoms- og havariforsikringsselskaper i 2018 slike forhold over 100%, en av dem hadde et forhold på mer enn 250%.
Bønderforsikring hadde et tapsprosent på 155%, mens Allstate corp hadde et forhold på 257%.
Implikasjoner av tapstall for forsikringsselskaper
Forsikringsselskaper tjener penger og holder seg solide når de betaler ut (krav) mindre enn hva de samler inn (premier) i en bestemt periode. Når et forsikringsselskap regelmessig betaler ut en høyere andel av premier i tap, kan det komme i økonomiske problemer, miste kapitalen og misligholde fremtidige krav. Derfor er det alltid tilrådelig for forsikringsselskaper å opprettholde tilstrekkelige tapsforhold for å fortsette å være i virksomheten.
Dette forholdet er forskjellig fra forsikringssektoren, og noen sektorer kan ha et høyere forhold enn de andre sektorene. For eksempel har eiendoms- og havariforsikring en tendens til lavere tap enn helseforsikring.
Ytelsesutgiftsforhold
Ytelseskostnadsprosenten beregnes ved å dele utgiftene forsikringsselskapene pådrar seg for å forsikre forsikringene med de totale premiene som er mottatt i en bestemt periode. I likhet med tapsgrad må også dette forholdet være i kontroll dersom forsikringsselskapet ikke vil risikere lønnsomhet og soliditet.
Kombinert forhold
Samlet andel er summen av tapsandelen og ytelsesandelen. Den bestemmer den totale utgangen i en periode sammenlignet med den totale innstrømningen fra premier. Forsikringsselskapene bør nøye opprettholde dette forholdet også for å forbli i virksomheten i lang tid.
Fordeler
Noen av fordelene med tapsforhold er som følger:
- Det hjelper å bestemme lønnsomheten til forsikringsselskapet.
- Sammenligning av tapsforhold mellom forskjellige forsikringsselskaper kan gi oss nyttig innsikt i virksomhetene og forskjeller i forretningsmodellene til disse selskapene.
- Dette forholdet hjelper til med å bestemme premiene for fremtidig policy, ettersom selskapene tar regelmessige tilbakemeldinger for utstedte policyer og justerer priser for å holde seg konkurransedyktige og lønnsomme.
Viktige poeng
- Ulike forsikringsselskaper vil ha forskjellige tapsforhold, avhengig av hva slags tap de dekker.
- Dette forholdet kan svinge fra periode til periode på grunn av grunner under eller utenfor assurandørens kontroll.
- Forsikringsselskapene betaler tapsjusteringsutgiftene, selv om de spiser inn fortjenesten, for å sikre at de ikke betaler for falske krav.
- Bedrageriske krav hevder noen ganger dette forholdet for forsikringsselskaper, selv om de bruker forskjellige kontroller for å med rette skjemmes med falske påstander.
- Forsikringsselskapene kan også få refusjon av tapsjusteringsutgifter i tilfelle noen kommersielle ansvarspoliser.
- Tapsforhold brukes alltid sammen med kombinerte forhold for å måle den totale utstrømningen i forhold til tilstrømningen.
Konklusjon
- Det er en viktig beregning å spore i forsikringsbransjen. Det gir et førstehåndsestimat av lønnsomheten til forsikringsselskapet fra kjernevirksomheten. Det er som å beregne bruttomarginer (forskjellen mellom inntekter og direkte kostnader som råvarer og drivstoff) for andre virksomheter. Bruttomarginen forteller deg hva en produksjons- eller servicevirksomhet lager fra kjernevirksomheten uten å ta med de andre drifts- og administrasjonsomkostningene.
- Tapsforhold kan imidlertid ikke sees isolert; man må se på kombinasjonsforholdet for å finne ut hele bildet. Selskapene gir også avkastning på float, som er de kumulative premiene de har beholdt fra tidligere år.
- Float hjelper disse selskapene med å betale ut krav og utgifter når kostnadene er høyere enn premiene som samles inn. Avkastningen fra float hjelper selskaper å opprettholde lønnsomhet og gir også en pute i tider når de betaler høye krav og utgifter.
