Hva er kredittrisikostyring?
Kredittrisikostyring refererer til styringen av sannsynligheten for tap som et selskap kan lide hvis noen av låntakerne misligholder tilbakebetalingen, og gjøres ved å implementere ulike risikokontrollstrategier i selskapet for å redusere det samme. I en bank eller en NBFC spiller lånetapreserven og kapitaldekningsgraden en viktig rolle i kredittrisikostyringspolitikken for den samme.
- Hovedformålet med Kredittrisikostyring er å redusere den stigende kvantum av misligholdte eiendeler fra kundene og å gjenopprette det samme i tide med passende beslutninger.
- Kreditt mislighold har en betydelig innvirkning på selskapets økonomiske ytelse siden hvis en låntaker ikke betaler kontingentene i tide; Det fører til høyere avsetninger, juridiske kostnader, innkrevings- / gjenopprettingskostnader for å få pengene tilbake, og selskapets kontantstrøm har også blitt påvirket.
- Generelt sett, sett den siste trenden, har det blitt observert at når det er en kredittrisikostyringspolitikk på plass, er sjansene for at NPA er veldig mindre, og det er låntakere av god kvalitet i selskapets lånebok.
- Standardrisiko og kredittfordelingsrisiko er de to typene kredittrisiko, som selskapet trenger å administrere på daglig basis for å drive selskapet på lang sikt.
- Det er også nyttig å finne måter å øke kredittvurderingen til selskapet med hensyn til kredittvurderingsbyråer som S&P, Fitch, Moody's, etc.
Strategier for styring av kredittrisiko
Nedenfor er noen av eksemplene på kredittrisikostyring.
# 1 - Risikobasert pris
I dette belaster utlåneren generelt en høyere rente for låntakerne, der de opplever en risiko for mislighold når de ser den økonomiske tilstanden eller låntakerens tidligere historie. Derfor, i denne typen kredittrisikostyringsstrategi, vil forskjellige priser være gjeldende for forskjellige låntakere, avhengig av risikoappetitt og evne til å betale tilbake lånet.
Selskapet kan kreve en høyere rente for lån utbetalt til oppstartsselskaper og relativt redusere renten når og når selskapet begynner å utføre. I dette blir enhver mislighold til en god kunde med lavere rente kompensert med den andre kunden som lånet er gitt til en høyere rente.
# 2 - Sette inn pakter
Långiveren kan sette inn visse bestemmelser eller gjeldspakter i låneavtalene før de utbetaler midlene til låntakeren. De kan deles inn i finansielle pakter, operasjonelle pakter, tekniske pakter og forretningsnivå-pakter. Ethvert brudd på pakten i henhold til avtalen vil utløse et advarselssignal for långiveren om at det er en mislighold som kommer til å skje i nær fremtid, og passende tiltak må iverksettes for å sikre lånebeløpet.
For eksempel er kapitaldekning en av de viktigste paktene for en NBFC å opprettholde opptil 15% i henhold til de nylige endringene i RBI-retningslinjene. Når dette forholdet går under 155, vil det være et regelbrudd for NBFC, som igjen kan ha alvorlige konsekvenser for selskapet og dets långivere for ikke å overvåke det samme effektivt.
# 3 - Periodisk MIS-rapportering
I dette ber långiveren låntakeren om å levere regnskapet i et forhåndsdefinert format for analyse. Det kan være månedlig, kvartalsvis, to-månedlig eller årlig, avhengig av type og mengde eksponering. En månedlig MIS gir fullstendig bilde av låntakers kontantstrømmer og om han er økonomisk solid nok til å betale tilbake gjeldsforpliktelsene i tide.
Det er et veldig nyttig verktøy for å overvåke låntakers forretningsbeslutning, siden ytterligere lån fra andre utlånere eller tilbakekjøp av aksjer osv. Kan skape press på arbeidskapitalen og likviditeten i selskapet for å oppfylle sine kortsiktige forpliktelser. Det er en dedikert profesjonell utnevnt til å ta seg av MIS-delen, siden det krever et høyt nivå av forståelse for å utarbeide informasjonen som kreves i malen og dele det samme til utlåneren på en jevnlig basis.
# 4 - Begrensende sektoreksponering
I dette kan långiveren bestemme hvilke sektorer han vil være aktiv i å låne ut midlene til låntakeren, da det vil ha en enorm innvirkning på selskapets NPA-forhold. Siden det skjer mange mislighold i smykkesektoren i India på grunn av Nirav Modi-svindel, kan utlåneren bestemme seg for ikke å eksponere noen form for låntaker i dette segmentet ettersom sjansen for at låntakeren blir insolvent er mer.
Alternativt kan långiveren bestemme seg for å låne ut bare i en bestemt bransje eller geografi for ytterligere å kontrollere skaden. For eksempel kan han bestemme seg for å ta maksimal eksponering i servicesektoren og minimum eksponering for bensinpumper eller hoteller. Långiveren kan også bestemme seg for å låne ut bare til en bestemt by eller stat for å maksimere avkastningen og beholde kontrollen over målkundene i stedet for å utbetale midlene på Pan India-nivå.
Derfor er sektoreksponering en av de viktigste teknikkene for risikostyring for kreditt for å minimere tapene på utlån.
Konklusjon
Derfor er kredittrisikostyring et av det viktige verktøyet i ethvert utlånsselskap for å overleve på lang sikt, siden det uten riktige avbøtningsstrategier vil være veldig vanskelig å holde seg i utlånsvirksomheten på grunn av de økende NPA og mislighold som skjer.
I hver bank / NBFC er det en egen avdeling for kredittrisikostyring for å ivareta kvaliteten på porteføljene og kundene ved å utforme passende risikoreduserende teknikker.
