Subprime-lån (definisjon, eksempler) - Topp 4 typer

Innholdsfortegnelse

Hva er Subprime-lån?

Hva er Subprime-lån?

Subprime-lån er lån gitt til enheter og enkeltpersoner av banken, vanligvis til en rente som er mye høyere enn markedet, og som har en betydelig risiko involvert i forbindelse med tilbakebetaling i den angitte tiden hvor risikoen kan forbedres på grunn av forskjellige årsaker, slik som långivere med lave inntekter.

Tidligere i 2007 ble USA og i sin tur den globale økonomien rammet hardt på grunn av subprime-krise (relatert til pantelån). Etter et tiår med et så stort økonomisk rot ser det ut til at det er nok en subprime-krise i gang, og denne gangen i “Auto Loan segment”. Equifax påpekte at nivået på vanskeligheter med billån har økt til nivåer sett i 2007.

Typer subprime-lån

Justerbar rente : Dette er lån som primært vil ha en fast rente, og på et senere tidspunkt kan denne renten endres til flytende. Et 2/28 lån kan tas som et eksempel i dette tilfellet. I hans lånetype er det en fast rente for de første 2 månedene av et 30 måneder langt nedbetalt lån, og etter de første 2 årene vil renten bli variabel. Den flytende renten vil bli bestemt på grunnlag av forskjellige indekser. Generelt, etter de første periodene med en fast rente, kan renten skyte opp eller øke gradvis. Imidlertid er det lån der renten vil fortsette å synke med tiden. I denne typen lån er det generelt et ekstra alternativ for låntakeren, der han kan øke kredittpoengene sine før slutten av den faste renteperioden.
Fastrentelån: I denne typen lån er det en fast, men høyere rente. Denne typen lån har vanligvis en lengre nedbetalingstid, som kan variere mellom 40 og 50 år, i motsetning til den vanlige 30-årsperioden. Denne langsiktige tilbakebetalingsmodellen til dette lånet hjelper låntakerne med en lav månedlig betaling sammenlignet med avdragene på lånet. Rentene vil imidlertid være høyere enn de fleste andre typer lån.
Rentelån: Dette er en type subprime der betaling av rentebeløp og hovedstol er delt inn i forskjellige perioder. I utgangspunktet vil det være en periode på fem, syv eller ti år der låntakeren kun betaler rentebeløp. Etter denne perioden vil låntakeren begynne å betale tilbake hovedbeløpet på lånet. Mange ganger har låntakeren også muligheten til å betale hovedstolen i den innledende perioden hvis mulig, men dette er ikke obligatorisk i denne typen subprime-utlån. Denne typen lån vil være nyttig for låntakere som har svingende inntjening.
Verdighetslån: Dette er en ny type subprime. I denne typen lån må låntakeren betale en liten forskuddsbetaling, som tilsvarer nesten 10% av hovedbeløpet på lånet. Og etter forskuddsbetalingen må låntakeren betale avdragene til en høyere rente i en bestemt periode. Hvis betalingene gjøres riktig i løpet av denne tidsperioden, blir saldobeløpet på lånet igjen beregnet, og deretter fortsetter renten å synke til lik prime-rentene på et tidspunkt.

Subprime-långivere

Enhver type finansinstitusjoner kan gi ut disse lånene. Men de fleste institusjoner er ikke klare til å ta risikoen knyttet til subprime-utlån, og de vurderer bare låntakere med førsteklasses egenskaper, og forsømmer de som ikke kan få prime-lån.

Imidlertid er det institusjoner som bare fokuserer på låntakere som ikke kan betraktes som hovedlåntakere. Mange av disse organisasjonene er rettet mot å kreve høye renter i navnet på subprime-utlån, noe som gjør det vanskelig for låntakere å betale tilbake, noe som til slutt får dem til å være misligholdte og påvirker kredittvurderingen deres dårlig.

Fordeler

Når de fleste av finansinstitusjonene nøye sjekker kredittpoengene eller den økonomiske bakgrunnen til låntakerne, mister mange låntakere tilgang til prime-lån. Ikke alle vil ha nok eiendeler eller en ren økonomisk historisk oversikt, og det er det de fleste banker må vurdere før de godkjenner et lån.

I slike tilfeller kan disse låntakerne velge markedet for subprime-utlån. I subprime-markedet kan alle som ikke anses å være berettiget til å få et prime-lån få et lån, men til en mye høyere rente. I subprime-markedet trenger kredittvurderinger ikke å være perfekte for å få et lån.

Subprime-utlån kan sees på som en fin måte å opprettholde eller øke individets kredittpoeng også. Gjeld som ikke er betalt, kan påvirke kredittpoengene i alvorlig grad, og å ha slik gjeld i sine historiske poster vil gjøre dem uberettiget til å oppnå et prime-lån.

I slike tilfeller kan en låntaker velge et lån, som ikke krever mye kredittpoeng og bruke dette lånebeløpet til å betale ned den tidligere gjelden som han syntes var vanskelig å betale tilbake. Dette lånet kan betales ned i de kommende årene, og dette vil redusere sjansen for at låntakeren får dårlig kredittscore. Så subprime-lån er en fin måte å fikse låntakers kredittpoeng.

Ulemper

Subprime-låntakere, samt långivere, er utsatt for større risiko sammenlignet med prime-låntakere.
Renter kan være en god ressurs for å identifisere risikomengden. Siden subprime-utlån har mer kredittrisiko enn prime-utlån, vil institusjonen øke denne kredittrisikoen ved å øke renten betydelig. Siden renten er høy, er sjansene for at en låntaker går inn i lånetilstanden også høye.
Subprime-lån sies å ha mer innledende behandlingsgebyrer enn primallån. Siden kredittrisikoen er høy i subprime-utlån, må institusjonene utarbeide mye dokumentasjon og følge andre tilleggsprosedyrer, som skyter opp det første behandlingsgebyret.
Selv om disse lånene sies å være noe som støtter mennesker som ikke er i stand til å få et prime-lån på grunn av lav kredittscore, er det visse inntektskrav inkludert i dette.

Finansinstitusjonene vil kanskje ikke vurdere kredittpoengene til låntakeren, men de sørger for om låntakeren har tilstrekkelig inntekt eller kontantstrøm til å betale tilbake lånebeløpet innen den angitte tiden eller ikke. Dette gjøres av forskjellige dokumenter eller gjennom en bakgrunnssjekk. Hvis en låntaker ikke kan bevise at han eller hun har nok inntekt til å betale tilbake lånebeløpet i god tid, vil han eller hun ikke bli vurdert selv for et subprime-lån.

Subprime Crisis of 2007-08

Subprime-krisen er et fenomen som fant sted i USA i 2008. Den hadde ført til en landsdekkende lavkonjunktur og en landsdekkende bankrissituasjon.

Subprime-krisen oppstod fra å "samle" subprime og vanlige lån med pantelånesikrede verdipapirer (MBS) som normalt ble isolert fra og solgt i et eget marked fra primallånene. Disse "pakkene", som var en kombinasjon av prime og subprime, var basert på verdipapirer som støttes av eiendeler. Derfor var forventet avkastning utmerket fordi subprime-långivere ble belastet med høyere premier på lån som igjen var sikret mot meget omsettelig eiendom. Alle disse "sikkerhetskopiene" fikk profesjonelle til å tro at denne ordningen aldri kan mislykkes (akkurat som Titanic).

Flere subprime-lån hadde lave renter i de første periodene, og dårligere mislighold ble ofte byttet ut først. Men til slutt begynte alle slike låntakere å gå i mislighold i stort antall. Den oppblåste boligprisboblen sprakk, eiendomsverdiene falt og den virkelige avkastningen på investeringen ble ikke beregnet. Som et resultat kollapset tilliten til disse instrumentene (buntene), og hvert lån, bortsett fra primallån, ble ansett for å være nærmest en verdiløs og verdifallende eiendel, til tross for deres faktiske sammensetning eller ytelse.

Subprime-pantelån oppsto fra 173 milliarder dollar i 2001 til et rekordnivå på 665 milliarder dollar i 2005, som representerte en økning på nesten 300% som vist i figuren nedenfor:

På grunn av "originate-to-distribuere" -modellen, etterfulgt av flere subprime-opphavsmenn, var det lite overvåking av kredittkvaliteten og det ble gjort en liten innsats for utbedring da disse subprime-lånene ble urolige. Siden de fleste låntakere var livredde for den høye innledende betalingssatsen, valgte mange å justere rentene, noe som fikk dem til å betale en lav rente i utgangspunktet. Men den årlige økningen i renten ble ikke vurdert seriøst av de fleste låntakere, og justeringen som ble foretatt årlig var minimum 2%.

Så hvis vi vurderer et tilfelle der lånebeløpet er $ 5.000,00 med en rente på 4% for en varighet på 30 år, vil den første betalingen være litt mindre enn $ 2400 i måneden. La oss nå vurdere at etter 3 år slutter fastrenteperioden, og nå er renten 10% for de resterende 27 årene. Dette vil gjøre at betalingen skal utgjør mer enn $ 4200 i måneden. Siden vi har sett en økning på 6 prosentpoeng i renten, har den gitt en betydelig økning på 75% i avdraget som skal betales hver måned. Denne økningen ble først ikke tatt i betraktning av låntakerne, noe som fikk dem til å havne i en vanskelig situasjon. Og til slutt misligholdte de fleste låntakere sine subprime-lån, noe som til slutt førte til landsdekkende svikt i banksystemet.

Neste Subprime Crisis?

Etter et tiår av 2007-08 subprime-krise, ser det ut til at bankene ikke har klart å lære, og nå er subprime-krisen også oppslukt av Auto-segmentet.

Subprime Crisis in Car Loans fungerer slik:

For å øke salget gir bilforhandlerne i samarbeid med bankene lån til nye biler til personer med lavere inntekt (selv med dårlig kredittvurdering)
Bankene øker gjerne lånebøkene sine ved å godkjenne slike billån uten å gjøre mye aktsomhet om kjøpernes betalingsevne.
Investment Bankers forverrer situasjonen ved å kjøpe tusenvis av billån og pakke dem sammen og gjøre dem “eksotiske” som gir høyere avkastning.
Velstående investorer og spekulanter hopper på slike eksotiske ordninger

Bloomberg-rapporter påpekte at bankene solgte $ 26 milliarder dollar av disse eksplosive buntene med billån.

Konklusjon

Uttrykket Subprime Loans refererer til praksis med å utstede lån til de som er økonomisk tilbakestående eller som har større sannsynlighet for å gå glipp av tilbakebetalingsplanen på grunn av ulike uhyggelige situasjoner i virksomhet, arbeid eller liv.

Disse situasjonene kan godt omfatte tilfeller av skilsmisse, arbeidsledighet, medisinske nødsituasjoner, etc. eller andre lignende tilbakeslag som har makt til å forstyrre låntakers evne til å betjene gjelden. Lånene som holdes for å holde risikoen forbundet med slike låntakere kalles subprime-lån.

Andre anbefalte artikler

Dette har vært en guide til Subprime-lån, typer subprime-lån, fordelene og ulempene. Du kan også ta en titt på følgende artikler for å forbedre din kunnskap om fast inntekt.