Hva er misligholdt lån?
Misligholdt lån er et lån gitt til låntakeren som ikke oppfyller de tradisjonelle retningslinjene for utstedelse av lån og har høyt lån til verdi-forhold, lavere kredittkvalitet, eller som ikke tilbyr sikkerhet. Slike lån er risikabelt ettersom de ikke oppfyller retningslinjene fra offentlige etater, og de kan derfor ikke selges på nytt av långivere til byråer som Fannie Mae eller Freddie Mac. På grunn av risikoen er renten på dette lånet høyere, og det anbefales å bruke alle tradisjonelle metoder før du søker om dette lånet.
Hvordan fungerer misligholdt lån?
Hvis en låntaker krever et lån etter den tradisjonelle metoden, henvender han seg til långivere som er klare til å gi lån uten å være streng på alle faktorene. Långivere tar en risiko ettersom lånene ikke er i samsvar, noe som betyr at de ikke kan selge det til offentlige etater for å frigjøre kontanter for å utstede ytterligere lån til gjeldende rente. Så långivere vil miste likviditet og ta risiko. Av den grunn krever de høyere rente fra låntakere. Låntakere får også fordeler da de får lån uten å oppfylle alle kriteriene.
Misligholdte lånetyper
- Kommersielle ikke-samsvarende lån: Dette er lån tatt for å finansiere kommersielle prosjekter. Sikrede eiendommer oppbevares som sikkerhet, og lån utstedes ut fra dem.
- Ikke-samsvarende boliglån : Den belastede rentesatsen er mye høyere enn normalt, noe som bekrefter boliglån. Aktivitetene i markedet er for det meste regulert, og grensen er satt for det maksimale lånet som kan utstedes.
Eksempler
Mr. X planlegger å kjøpe en eiendom verdt $ 400.000. Det er en generell retningslinje at forskuddsbetalingen må være 10% av eiendomsverdien. Så 10% av $ 400.000 skal være $ 40.000. Anta at Mr. X ikke har $ 40.000. Så han vil ikke kunne få lånet på tradisjonell måte. Lånerenten i det tradisjonelle markedet er 4%, og for misligholdte lån tar långivere 7%.
Selv om Mr. X hadde kredittkvaliteten, har han ikke den nødvendige forskuddsbetalingen, og derfor må han velge et misligholdt lån.
Velge ikke-samsvarende långivere
- Hva er den beste prisen som den ikke-kontrollerende långiveren tilbyr? Den satsen bør telles med andre långivere, og den laveste bør velges?
- Vilkår bør være forhåndsdefinerte. Så låntakeren må sjekke med utlåner personlig om vilkårene og dokumentere vilkårene før lånet tas. Beste vilkår bør aksepteres.
- En utlåner med erfaring bør velges, siden utlåner er i markedet i lang tid, slik at prisene og vilkårene kan stole på. Nye långivere er tvilsomme da hovedmotivet kan være å konfiskere eiendommen.
- Vurderinger bør leses fra tidligere låntakere angående en utlåner før de inngår avtalen. Tidligere låntakere vil dele den virkelige håndopplevelsen, noe som vil bidra til å skildre et reelt bilde.
Forskjellen mellom ikke-samsvarende og samsvarende lån
Bekreftende lån er lån som oppfyller retningslinjene fra myndighetene. Etter en grundig analyse av kredittmarkedet har disse enhetene utarbeidet en retningslinje for lån som kan selges i markedet. Når et lån oppfyller alle utarbeidede retningslinjer, anses lånet å være sikret og kalles et samsvarslån. På den annen side følger ikke misligholdte lån strenge retningslinjer og er vanskelig å selge videre til byråer for å strukturere dem og selge til institusjonelle investorer.
fordeler
- Forskuddsbetalingskravet er mindre. Så i motsetning til samsvarende lån der låntakerne må overholde strenge krav til forskuddsbetaling, kan lånene som ikke samsvarer, tas med mindre nedbetalingskrav.
- Godkjenningsprosessen er kort, så den kan tas raskt.
- Mindre kredittverdige låntakere som har planer om å utvide virksomheten og som har problemer med å ta opp lån ellers kan velge denne metoden.
Konklusjon
Misligholdte lån kan være nyttige for låntakere som mangler alle nødvendige faktorene for å få lån godkjent av offentlige etater. Så dette hjelper deg med å drive kredittmarkedet problemfritt. Slike lån er ikke mislighold, men de er litt risikable og bør gis til kredittverdige låntakere.
