Hva er mikrofinanslån?
Mikrofinanslån er en egen kategori i bankbransjen som spesielt henvender seg til småskalabransjer og enkeltpersoner som mangler slike økonomiske rammer der kreditert beløp ikke er veldig stort, og derfor får man begrepet mikrofinans, det er også en av de mest fremvoksende sektorene i dag og mange nye Fintech Startups har kommet med innovative produkter i sin portefølje.
Forklaring
- Et mikrolån kalles også mikrokreditt, men disse to er ganske forskjellige.
- Institusjoner som tilbyr mikrolån tilbyr også forskjellige produkter relatert til mikrofinanslån. For eksempel tilbyr mange finansielle selskaper mikroforsikring, bankkontoer, finansiell utdanning osv.
- Disse lånene ligger innenfor parentes på $ 100 og $ 25.000. Ideen med mikrokreditt er å tilby selvforsyning til mennesker som ikke er økonomisk stabile.
Hvorfor er rentene for mikrofinanslån så høye?
Før vi graver oss inn for å forstå hvorfor renten på mikrofinanslån er så høy, må vi forstå to ting -
- For det første, når fattige eller arbeidsledige får mikrolån, er ikke renten det viktigste for dem. Det er fordi først og fremst er renten en enkel rente. Så uansett hvor høyt det blir, gjelder det ikke dem.
- For det andre må mikrolånet betales innen kort tid, rundt 30 uker. Som et resultat blir ikke renten et enormt beløp. For eksempel hvis $ 10 000 må betales innen 20 år og renten er rundt 30%; interessen ville være kaos (dvs. $ 60 000 i enkel rente). Men hvis varigheten er 30 uker, vil interessen være liten (dvs. $ 625 i enkel interesse).
La oss nå forstå hvorfor rentene på mikrofinanslån er så høye.
- De administrative kostnadene for disse lånene er enorme. Og siden lånene blir gitt for en veldig kort varighet, prøver institusjonene å dekke de administrative kostnadene med rentene. De administrative kostnadene for disse lånene er rundt 10-15% av lånene. Så hvis de ikke tar mer renter, ville de ikke klare å overleve lenge.
- Det er en enorm risiko å tilby sikkerhetsfrie lån. Selv de etablerte som har det bra, mister rundt 1-2% av mikrofinanslånene. Prosentandelen kan virke liten, men hvis du tenker på det totale lånebeløpet, er det enormt å tape enda 1-2% Siden det ikke er noen garanti for om mikrofinanslånene vil bli tilbakebetalt eller ikke, tar finansinstitusjonene mer renter til kompensere mulige tap.
- Svingninger i valuta og inflasjon er også de viktigste årsakene som finansinstitusjonene mister pengene sine for. Det er derfor de holder minimum (rundt 5-10% margin) driftsresultat. Som et resultat øker ikke svingningene i valuta og inflasjon tapene.
Hva er mikrofinansieringsinstitusjoner?
Enkelt sagt står MFI for mikrofinansinstitusjoner. De fleste av mikrofinansieringsinstitusjonene er ideelle. Men siden det er et stort behov for finansiering i utviklingsland, er ikke gjenværende ideelle organisasjoner bærekraftige.
Derfor har en ny bevegelse startet. Bevegelsen handler om å være profitt. Og det å være profitt gjør at institusjonene kan nå ut til et stort antall mennesker og gi dem mikrofinanslån.
Utfordringen disse profittorganisasjonene står overfor er en ubalanse mellom økonomisk bærekraft og oppdraget med å betjene de fattige.
Selv om det er en utfordring, har mange fremtredende globale mikrofinansieringsinstitusjoner blitt ideelle organisasjoner fra ideelle organisasjoner.
- For eksempel kan vi snakke om Grameen Bank. De opprettet en utvidelse av Grameen Bank, dvs. Grameen Foundation. Og så har Grameen Bank blitt en for-profit organisasjon.
- Et annet eksempel er Compartamos Banco i Mexico. Den har enorm suksess ved å konvertere fra ideell til profitt. Men bankens tilnærming har blitt kritisert sterkt siden de tar en enorm rente på opptil 90%.
Men alle ideelle organisasjoner konverterte ikke til profitt. I dette scenariet kan vi snakke om den største mikrofinansieringsinstitusjonen i verden, dvs. BRAC som fortsatt har betjent rundt 126 millioner mennesker gjennom sine non-profit tjenester.
Mikrofinansieringsinstitusjoner Risiko
Det er mikrofinansieringsinstitusjoner, selv når de betjener mennesker som er fattige eller arbeidsledige.
De to mulige risikoene er som følger -
- For det første er det alltid en risiko for at mikrofinansieringsinstitusjonene ikke får tilbake pengene de har tilbudt som mikrofinanslån. I året 2008 rystet en “ingen betalingsbevegelse” mikrofinansieringsinstitusjonene i Nicaragua, og som et resultat ble tilgjengeligheten av mikrofinanslån i Nicaragua redusert siden den gang.
- For det andre, i utviklingsland som India, har tilfellene av selvmord økt for ikke å kunne betale mikrolånet. Siden rentene på disse lånene er enorme, og noen ganger (hvis de ikke betales i tide) skyter de opp, blir det umulig for fattige / bønder å betale lånene.
For disse risikoene er det ikke lett for mikrofinansieringsinstitusjoner å forbli ideelle og fortsatt tilby mikrofinanslån til arbeidsledige eller fattige i utviklingsland.
Kan mikrofinansinstitusjoner tenke annerledes?
Å opprettholde en balanse mellom å nå ut til fattige og arbeidsledige i utviklingslandene og samtidig beholde den økonomiske stabiliteten er en stor utfordring.
I tillegg er det enorme risikoer for "ingen betaling" og "selvmord for bønder / fattige" som gjør jobben vanskeligere.
Kan disse institusjonene tenke annerledes i dette scenariet?
En av flaskehalsene til mikrofinansieringsinstitusjonene er de enorme administrative kostnadene. Og siden de administrative kostnadene forblir de samme for et $ 100-lån eller et $ 1000-lån, er det fortsatt en ettertanke å holde en lavere rente.
Så, hva er løsningen?
Mange eksperter antyder at det er bedre å tørke renten helt og bare hjelpe de fattige, noe som vil redusere byrden og selvmordsraten vil redusere. Imidlertid, hvis renten er null, ville det være umulig å opprettholde finansiell stabilitet.
Andre eksperter sier at det skaper fabrikker og skaper arbeidsplasser for mennesker i stedet for bare å låne ut mikrofinanslån. Dette vil holde folket i utviklingsland sysselsatt, og samtidig vil pengene som mikrofinansieringsinstitusjonene investerer bli hentet inn gjennom fortjeneste.
Å skape jobber og fabrikker er en god ide, men mikrofinansieringsinstitusjoner har fortsatt en enorm risiko i det. Imidlertid ser denne løsningen ut til å fungere fra alle vinkler.
Å skape jobber og fabrikker vil hjelpe mikrofinansieringsinstitusjoner -
- Tilby den samme verdien til de fattige
- Det blir nesten ingen tap på gjeld
- Det vil være mindre administrative kostnader (infrastrukturelle kostnader vil være enorme)
- Overskuddet fra fabrikkene kan brukes til å hente inn startkostnadene, og de resterende kan reinvesteres i fabrikkene igjen.
