Samforsikring Betydning
Medforsikring er definert som risikodeling mellom et forsikringsselskap og en forsikret. Den forsikrede bærer en del av skader eller krav etter at den forutbestemte egenandelen er oppfylt av den forsikrede i henhold til forsikringsavtalen.
Anvendeligheten av samforsikring
# 1 - Helseforsikring
Den forsikrede deler de helserelaterte kostnadene hvis forsikringskontrakten har en forsikringsklausul. Andelen utgifter som den forsikrede skal dele, er kjent på tidspunktet for forsikringskontrakten.
Disse avtalene har også andre nødvendige klausuler som årlig egenandel og maksimalt utenom lommen. En egenandel er den maksimale startkostnaden (unntatt medlønn, som er et fast beløp som den forsikrede betaler ved hvert besøk) som bare skal bæres av den forsikrede om et år. Eventuelle kostnader utover egenandelen i et bestemt år deles av forsikringsselskapet og den forsikrede i et forhåndsbestemt forhold (generelt 80:20). Et maksimum ut av lommen er et maksimalt tap som den forsikrede vil bære årlig (inkludert egenandelen), og ethvert tap utover det vil bare bæres av forsikringsselskapet.
# 2 - Eiendomsforsikring
I eiendomsforsikring krever en samforsikring at eiendommen skal være forsikret for en avtalt minimumsprosent av eiendommens erstatningsverdi. Det pålegges straff på tidspunktet for kravet dersom forsikringsselskapet finner ut at det ikke ble kjøpt en utilstrekkelig dekning (lavere enn muntsikringsklausulen) på den forsikrede eiendommen.
# 3 - Tittelforsikring
Nå avviklet, pleide det å være en forsikringsklausul i amerikanske tittelforsikringer frem til 2006. I henhold til disse avtalene brukte forsikrede å dele tapet med forsikringsselskapet hvis tittelen ikke var forsikret i minst 80% av markedsverdien.
Eksempler på samforsikring
Følgende er noen eksempler på samforsikring.
Eksempel 1
En person kjøpte en forsikring med en samforsikringsklausul der tap deles av forsikrede og forsikringsselskap i forholdet 80:20. Hvis tapsbeløpet i løpet av løpetiden var $ 1000, ville forsikringsselskapet bare betale $ 800, og balansen $ 200 vil bli båret av den forsikrede.
Eksempel 2 - Helseforsikring
Anta at noen kjøpte en helseforsikring med 80/20 sammenbrudd. I denne kontrakten vil tap deles av forsikringsselskapet og forsikres i forholdet 80:20. Hvis den forsikrede gikk gjennom en medisinsk prosedyre som kostet $ 2000, ville hennes forsikringsselskap betale opp $ 1600, mens hun satte inn balansen $ 400. Hvis den samme kontrakten har en egenandelsklausul på $ 500, vil hun bære de første $ 500 selv, og balansen deles av henne ($ 300) og forsikringsselskapet ($ 1200) i henhold til det forhåndsbestemte forholdet.
I tilfelle det er en maksimal kortslutningsklausul, slutter den forsikrede å dele tapet når hun har betalt det maksimale tapet som er avtalt i kontrakten i et bestemt år. Hvis vi i dette tilfellet antar maksimalt ut av lommen som $ 1000, slutter den forsikrede å dele kostnadene når den totale kostnaden krysser $ 3000.
Helse Coinsurance Illustrasjon
Antagelser:
- Samforsikringsforhold: 80:20
- Assurandørandel: 80%
- Forsikret andel: 20%
- Egenandel utenom lommen: $ 500
- Utenfor lommen Maksimum: $ 1000
| Sr-nr | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 |
| Helsekostnader (årlig kumulativ) | $ 500 | $ 1000 | $ 2000 | $ 3000 | 4000 dollar | $ 5000 |
| Egenandel uten lomme (betalt av forsikret) | $ 500 | $ 500 | $ 500 | $ 500 | $ 500 | $ 500 |
| Balanse (delt av begge parter) | - | $ 500 | $ 1500 | $ 2500 | $ 3.500 | 4500 dollar |
| Betalt av forsikret | - | $ 100 | $ 300 | $ 500 | $ 500 | $ 500 |
| Betalt av forsikringsselskapet | - | 400 dollar | $ 1200 | $ 2000 | $ 3000 | 4000 dollar |
| Totalt utenom lommen | $ 500 | $ 600 | $ 800 | $ 1000 | $ 1000 | $ 1000 |
Eksempel # 3 - Eiendomsforsikring
En 80% -forsikringsklausul på en eiendom verdsatt til $ 100.000, krever at eiendommen er forsikret for minst $ 80.000. Hvis eiendommen er forsikret for mindre enn $ 60.000, vil forsikringsselskapet belaste en underrapporteringsstraff i form av en lavere utbetaling.
I tilfelle det er et tap på $ 40.000 i eiendommen i løpet av kontraktens løpetid, vil forsikringsselskapet bare betale erstatning proporsjonalt med faktisk dekning og dekning som kreves i henhold til kontrakten. I dette tilfellet vil det være $ 30.000, og balansen på $ 10.000 vil bli båret av den forsikrede (uten egenandel) som en underrapporteringsstraff.
Se tabellen nedenfor:
| Opplysninger | Verdi |
| Erstatningsverdien for eiendommen (A) | $ 100.000 |
| Krav om samforsikring (B) | 80% |
| Påkrevd deksel (C) = (A * B) | $ 80 000 |
| Forsikringsverdi (D) | $ 60.000 |
| Tap (E) | $ 40.000 |
| Tap betalt av forsikringsselskapet (F) = (D / C * E) | $ 30.000 |
| Straff underrapportering (EF) | $ 10.000 |
Noen kontrakter krever 100% samforsikring, noe som gjør det viktig å rapportere nøyaktige eiendomsverdier for å unngå tunge underrapporteringsstraffer.
Fordeler med CoInsurance
Følgende er fordelene med coinsurance.
Forsikret
- Rimelige premier med høyere egenandeler og maksimum (bra for yngre mennesker som ikke har høye medisinske kostnader). Assurandøren betaler i tilfelle medisinske utgifter
- Hele kostnadene bæres av forsikringsselskapet hvis maksimumsbeløpet oppnås tidlig på året (gunstig for personer som trenger regelmessig legehjelp)
- I eiendomsforsikring blir eiendom tilstrekkelig dekket for å unngå underrapportering
Forsikringsselskap
- Reduserer kostnadene for forsikringsselskaper når den forsikrede brikker inn med sin andel av tapet
- Hjelp forsikringsselskapet til å prise eiendomsforsikring tilstrekkelig
Ulemper ved samforsikring
Følgende er ulempene med coinsurance.
Forsikret
- Høye egenandeler og maksimalt utenom lommen øker de samlede forsikringskostnadene.
- De høye forsikringskostnadene hvis pasienten velger å gå til helsepersonell utenfor nettet (sykehus / klinikker utenfor nettet er dyre enn sykehus / klinikker i nettverket).
Forsikringsselskaper
- De økte kostnadene ved å vedlikeholde retningslinjene til pasienter som trenger stor medisinsk hjelp
Konklusjon
En samforsikring er en vinn-vinn-situasjon for både forsikrede og forsikringsselskap, da det reduserer kostnadene for forsikringsselskapet og gir tilstrekkelig støtte til forsikrede i tilfelle en plutselig økning i helsekostnadene.
I eiendomsforsikring er samforsikring et viktig verktøy for å knuse eiendomseierne for å avsløre den sanne erstatnings- / kontantverdien av eiendommen og kjøpe tilstrekkelig dekning, noe som hjelper forsikringsselskapet å tilby riktig pris for sine politikker.
