Kommersiell bankdefinisjon
Kommersielle banker er overskuddssøkende finansinstitusjoner som tar innskudd fra kunder til lavere rente og gir forretningslån til høyere rente. I tillegg selger de også ulike investeringsprodukter og banktjenester som øker fortjenesten. Eksempler inkluderer Citibank, Standard Chartered, ICICI, SBI og HSBC.
Hvordan tjener en kommersiell bank penger
La oss ta eksemplet med en kommersiell bank.
Rentesatsen til en kunde er høyere enn hva innskytere betales av bankene. Tenk for eksempel på at en kunde kjøper en CD med 5 års løpetid for $ 10.000 til en årlig rente på 2%.
En annen kunde får et løpetid tilbakebetalt innen 5 år for $ 10.000 til en årlig rente på 5%. Banken betaler innskyteren $ 1000 over fem år. Den mottar $ 2500 over fem år fra lånet. Netto renteinntekt på $ 1500 forskjell representerer inntekt for banken. I tillegg til renteinntektene, tar de sine kunder gebyrer for pantelån og andre banktjenester. Når et lån er sanksjonert, belastes det også et gebyr i tillegg til rentekostnader.
For eksempel belastes opprinnelsesgebyret på et pantelån mellom 0,5% og 1% av lånebeløpet. Hvis en kunde mottar et pantelån på 100.000 dollar, tjener banken 1000 dollar med 1% opprinnelsesgebyr i løpet av lånets løpetid.
Funksjoner til Commercial Bank
Det er to typer funksjoner - Primærfunksjon og Sekundære funksjoner.
# 1 - Primære funksjoner
- Aksept av depositum
- Gi lån og forskudd
- Kredittoppretting
# 2 - Sekundære funksjoner
- Fungerer som agent
- Overtraksjonsanlegg
- Diskontering av veksling
- Tilbyr skapskap
- Problemer med reisende sjekk
Produkter og tjenester
Kommersielle banker tilbyr hovedsakelig lånefasiliteter og aksepterer også innskudd. Men i tillegg til det er lagring av kontoer, kjøpmannstjenester, kommersielle lån, globale handelstjenester, statstjenester, utlånstjenester og andre bedriftsrettede produkter.
Det tilbyr lån til industrien som et stort industriselskap, syndikerte lån, leasing, utenrikshandelsfinansiering, veksler: innskuddskontotjenester, lånetjenester og andre mulige tjenester de tilbød.
Nåværende kontoer eller innskudd, tidsinnskudd, forbrukslån og pantelån, kreditt- og debetkort, kontanthåndteringstjenester, bedriftslån, handelsfinansiering, finansmarkedsprodukter, nettbank;
Lovlige krav
En viss minimumsprosent av alle innskuddskrav er lovpålagt å oppbevares som likvide kontanter. Dette kalles reservekvoten. Det er 10% i USA. Derfor må minimum $ 10 beholdes av banken for hvert innskudd på $ 100 som gjøres i banker, og bare de resterende må investeres eller avanseres som et lån.
Primærkapital måler bankens økonomiske resultater. Den brukes når en bank må absorbere tap uten å redusere driftskapitalen. Under Basel III er minimum kjernekapitaldekning 10,5%, som beregnes ved å dele bankens kjernekapital med den totale risikobaserte eiendelen.
For eksempel,
AAA-banken har en kjernekapital på $ 150 milliarder og risikovektede eiendeler verdt $ 1000 milliarder. Bankens kjernekapitaldekning er $ 150 milliarder dollar / $ 1000 milliarder dollar = 15%, noe som tilfredsstiller Basel III-kravene.
Kjernekapital består av usikret ansvarlig gjeld og overskudd med løpetid på under fem år færre investeringer i ikke-konsoliderte finansinstitusjoner. Den totale regulatoriske kapitalen består av kjernekapital og kjernekapital.
I 2019, under Basel III, var den totale totale kapitalandelen 12,9%. (Minimum kjernekapitaldekning er 2% og 10,9% for kjernekapitaldekningen). For eksempel rapporterte AAA-bank kjernekapital på 30 milliarder dollar. Tier 2-kapitalforholdet i kvartalet var $ 30 milliarder / $ 1 billion = 3%.
Roller
Følgende er rollene -
- Gjennomføring av pengepolitikken
- Oppmuntring til god eller rettferdig klasse av bransjer
- Regional vekst
- Oppmuntre til industriell vekst
- Tilfredsstillelsen av sosioøkonomisk intensjon
- Øk graden av fonddannelse
- Finansiering og kreditt
- Støtte til landlige områder
- Innovasjoner
- Utvikler entreprenørskap
- Hjelp kunder
Commercial Banking vs. Retail Banking
Hovedforskjellen mellom en kommersiell og detaljbank er at kommersiell bank ikke gjør transaksjoner direkte med forbrukere de først og fremst var opptatt av å samle innskudd og deretter utlån til virksomheten, men detaljbanken gjør transaksjoner direkte med forbrukerne.
Kommersiell bank tilbyr bankprodukter og tjenester til selskapet, ethvert institutt eller noen ganger regjeringen. Til sammenligning tilbyr personmarked bankprodukter og tjenester til individuelle kunder.
Poeng å merke seg
De fleste forretningsbankene i dag opererer utelukkende online, hvor hver transaksjon utføres elektronisk uten behov for å besøke filialkontoret til noen bank.
Disse "virtuelle" bankene er i stand til å øke driftsmarginen, ettersom de vanligvis har lavere tjenester og i sin tur har muligheten til å betale en høyere rente til innskytere. De trenger ikke å opprettholde fysiske grener, og dermed vil ikke alle tilleggsavgifter som husleie, eiendomsskatt og verktøy påløpe.
Nå få dager inkluderer få forretningsbanker investeringsbank som en av divisjonene. Eksempel Citibank og JPMorgan Chase. Men det er banker som alliert, som fremdeles bare opererer på det kommersielle aspektet av virksomheten.
Følgende er varene der forretningsbanker kontinuerlig trenger å innovere for å overleve:
- Digitale opplevelser, automatisering, dataanalyse.
- Betalingshastighet, raskere respons på markedsendringer og løftet om kunstig intelligens
Konklusjon
Bankene er høyt regulerte, men likevel mislykkes de. Når de mislykkes, blir det kostbart. I dag er kommersielle banker ikke bare forhandlere, men fungerer som ledere i økonomisk utvikling.
