Hva er Ninja Loan?
Begrepet Ninja-lån er de lån som er tildelt med mindre eller ingen bekreftelse fra utlånerens slutt. Til tross for dårlig kredittpoeng når et bestemt beløp gis til en låntaker, har lånet en betydelig risiko da långiveren ikke er sikker på om låntakeren skal betale tilbake hele beløpet eller ikke. Slike lån er også kjent som sub-prime krisen, da disse ble gitt uten å sjekke kredittpoeng eller pantelån.
Hvordan fungerer Ninja Loan?
- Ninja Loan behandles med mindre eller ingen dokumentbekreftelse. Lånene består i mange tilfeller ikke av pantelån og har en høyere rente sammenlignet med standardrenten i markedet.
- Låntakers lånebetalingsevne blir ikke tatt i betraktning, og lånet blir gitt gjennom null prosedyre.
- Ninja-lån inneholder høyere risiko sammenlignet med vanlige lån.
- Markedsføringskostnadene knyttet til slike lån er mindre ettersom låntakere som ønsker å skjule sine respektive dokumenter, benytter seg av slike lån.
- En kortsiktig kredittscore prioriteres under prosessen med disse lånene.
Eksempler på Ninja Loan
Eksistensen av Ninja-lån: Begrepet Ninja-lån forklares gjennom følgende eksempler:
Eksempel 1
Mr. X kan betale et lån opp til $ 1000, og det er sikkerhetskopiert av pant. Til sammenligning har långiveren tilbudt et beløp på $ 1500 til Mr. X uten pantet. Långiveren tar høyere renter sammenlignet med den eksisterende markedsrenten.
Dermed er beløpet som overstiger Mr. Xs evne, det vil si $ (1500-1000) eller $ 500, det beløpet som medfører en større risiko da låntakeren har muligheten til å betale $ 1000.
Eksempel 2
Under krisen i 2008 og Lehman Brothers fall i USA var de primære årsakene subprime-utlån. På grunn av velstående forretninger har selskapet tilbudt de som ikke har muligheten til å betale beløpet.
Riktig revisjon og verifisering ble ikke utført under lånet. Dermed, når det gjelder økonomi, har det skapt en bobleeffekt, og boblenes utbrudd påvirker banken, så vel som hele systemet, og forårsaker bankens fall.
Fordeler
- I utlåners synspunkt, jo mindre bekreftelse, jo høyere antall lån er det i ninjalån . Med andre ord, hvis lånetilskuddsprosedyren er mindre streng, vil det være et høyere antall mennesker som vil søke om lånet uavhengig av kredittpoeng. Långiveren vil gi et høyere antall lån, og det vil samtidig gi høyere rentekostnader til långiveren.
- Et større antall låntakere vil sikre lave markedsførings- og salgskostnader for långiveren ettersom långiveren får sin virksomhet gjennom et stort antall kunder, som allerede har registrert navnene sine på grunn av lave verifikasjoner.
- Det vil være en kontinuerlig virksomhetsstrøm forutsatt at lånet tilbakebetales i tide.
- Det er en mulighet for at utlåneren vil motta en høyere rente på grunn av mindre papirarbeid og bekreftelsesprosess. Siden låntakeren har dårlig kredittpoeng, er sjansene for å få lån lavere. Dermed er det en god risiko forbundet med kvaliteten på lånet, og av denne grunn tar långiveren risiko og belaster en høyere rente på det gitte beløpet.
- Når den generelle økonomien gjør det bra, gjør flest innbyggere seg bra når det gjelder inntekt og har råd til en høyere rente i tilfelle lån tatt. Men hvis det motsatte skjer, må utlåneren legge vekt på å samle inn hovedbeløpet.
Begrensninger
- Disse typer lån tilbys primært til personer som har en kortsiktig kredittscore. Lånene ytes uten pantelånet. Disse lånene har høyere risiko knyttet til betalingen. Risikoen som er involvert er relativt høyere, ettersom det er større sjanse for mislighold fra låntakers synspunkt.
- Ninja-lån har ikke en fullverifiseringsprosess og har derfor en høyere rente. Långiveren er ikke helt klar over låntakerens inntektskilde og er ikke sikker på om låntakeren vil være i stand til å betale det eller ikke. Disse lånene har størst sjanse for å bli eiendeler med mislighold.
- Liten billettstørrelse er greit for å gi slike lån, mens det i tilfelle et mer betydelig beløp er større sjanse for mislighold, siden utlåner ikke har en riktig bakgrunnsverifisering av låntakeren.
- Ved mislighold av lånet risikerer hele beløpet å føre til økning i misligholdte eiendeler. I mange tilfeller kan långiveren imidlertid realisere en del av hovedstørrelsen på lånet som er gitt.
- Denne typen lån ble gitt når utlåneren har overskuddskapital og ønsker å ha høyere avkastning i investeringen gjennom å øke lånets rente. En person som har et fast inntektsbeløp og med god kredittpoeng, vil ikke godta å betale en høyere rente sammenlignet med standardrenten som er rådende i markedet.
Den enkle grunnen er at han vil få mange tilbud fra forskjellige finansinstitusjoner på grunn av sin gode kredittprofil og muligheten til å betale tilbake lånebeløpet sammen med den eksisterende renten. Dermed velger aggressive långivere med høyere risikokapasitet å tilby ninja-lån for å øke avkastningen.
Konklusjon
Ninja-lån er ikke en sikker måte å drive forretning på. Långivere er ikke bekreftet riktig, og dermed skaper det høyere risiko for mislighold av lån. På den annen side er ikke lånet sikkerhetskopiert av pantelån eller sikkerhet, noe som ytterligere medfører risiko for utlåner fordi låntaker ikke kan selge eiendeler for å gjenvinne utlånsbeløpet.
