Hva er refinansiering?
Refinansiering er definert som å ta ny gjeldsforpliktelse i bytte mot en pågående gjeldsforpliktelse, eller med andre ord er det bare en handling å erstatte en pågående gjeldsforpliktelse med en ny gjeldsforpliktelse med hensyn til visse vilkår som renter, varighet osv. være basert på økonomiske faktorer som anslått risiko, iboende risiko, valutastabilitet, landets politiske stabilitet, bankforskrifter, landets kredittvurdering, etc.
Typer refinansieringslån
En låntaker må evaluere hans behov og deretter velge hvilken type refinansieringslån. Følgende er typer refinansieringslån:
# 1 - Refinansiering av utbetalinger
- Denne typen refinansiering er vanlig når det er en økning i verdien av en underliggende eiendel som har en tendens til å pantsette lånet. Denne transaksjonen inkluderer uttak av aksjer eller verdier for en eiendel i bytte av et større lånebeløp.
- Dette betyr at når verdien på en eiendel stiger, kan man få tilgang til verdien ved hjelp av et lån i stedet for å selge den. Dette alternativet forbedrer det totale lånebeløpet og lar låntakeren få umiddelbar tilgang til kontanter mens han fortsetter med eierskapet til en eiendel.
# 2 - Refinansiering av rate og sikt
Denne typen refinansiering er den mest brukte, og den oppstår når lånebeløpet er fullbetalt før det erstattes med et annet lån som tilbyr betalingsalternativer med lav rente.
# 3 - Konsolidering Refinansiering
- Denne typen refinansieringsalternativ anses i noen tilfeller som best, og den kan tas i bruk når investorer tar opp et lån som er mye lavere enn deres løpende gjennomsnittlige rente på alle andre kredittvarer og tjenester.
- Konsolidering refinansiering krever at enkeltpersoner eller selskaper tar opp et lån til en lav rente og deretter kvitter seg med den pågående gjelden med det samme. Dette vil hjelpe låntakeren med å bli kvitt sin totale utestående rente med lavere rente.
# 4 - Refinansiering av kontanter
Denne typen refinansieringsalternativ tillater låntakere å betale forskuddsbetaling for å senke gjeldsforpliktelsene.
Hvordan virker det?
- Refinansiering finner sted når en person eller enhet endrer renten, betalingsplanen, vilkårene for en løpende avtale etc. Dette er en revurdering av kredittverdigheten til et individ eller selskap (låntaker). Billån, studielån, pantelån osv. Er typer kundelån som mest foretrekkes for refinansiering.
- Kommersielle eiendommer kan alltid velges for refinansiering av kommersielle investorer, og de fleste av dem foretrekker å evaluere selskapets balanser for lån på lån som er utstedt av kreditorene for å oppnå fordeler som et resultat av forbedret kredittprofil eller lavere markedsrenter.
Risiko involvert i refinansiering
- Det er ulike risikoer ved refinansiering. I banksektoren er denne risikoen forbundet med sannsynligheten for at en låntaker ikke vil være i stand til å refinansiere gjennom låneopptak med hensyn til nedbetaling av pågående gjeldsforpliktelser. Det antas alltid at låntakeren kan velge et annet lån for å betale nåværende långivere.
- Likviditet er en annen risiko involvert i refinansiering. En låntaker som ikke er i stand til å refinansiere sine pågående gjeldsforpliktelser og ikke engang har tilstrekkelig med midler til å betale tilbake sine eksisterende långivere, vil kanskje måtte håndtere likviditetsproblemer.
- Låntakeren kan også bli erklært som teknisk insolvens. Selv om låntakers eiendeler er større enn hans eller hennes forpliktelser, vil de likevel ikke være i stand til å skaffe midler, og denne typen insolvens kan føre til konkurs.
Fordeler
- Lavere sats for månedlige betalinger - Det er den viktigste grunnen til hvorfor låntakere i disse dager velger refinansieringsalternativer. En lavere rente vil gjøre det mulig for låntakeren å redusere lånebetalingen, og som et resultat av dette må han betale mindre på sine ervervede eiendeler. Muligheten til å betale mindre med hensyn til pantelån hver måned vil også frigjøre ekstra kontanter i budsjettet og vil hjelpe låntakeren med å nå sine mål med hensyn til kortsiktig og langsiktig sparing
- Benytte fastrentelån - Å ha et lån med justerbar rente kan hjelpe låntakeren med å spare penger på kort sikt, men kan være potensielt farlig hvis betalingen plutselig stiger som følge av renteendringen. Det tilbyr lån med fast rente som kan hjelpe låntakeren med å bli kvitt alternativer med justerbar rente og føle seg trygg.
Ulemper
Refinansiering koster mye penger, vanligvis 2 til 6% av beløpet som lånes, noe som kan være ganske dyrt for en låntaker. En refinansieringsalternativ uten kostnad kan også være misvisende, da det ikke er separate kostnader med hensyn til sluttkostnader. En kortere refinansieringsperiode kan også bety at du betaler mer som hovedstol hver måned etter måned, noe som til gjengjeld kan øke betalingsbyrden.
Konklusjon
- Refinansiering skjer når et nåværende lån endres med hensyn til betalingsplanen, renten osv. Det kan betraktes som gjeldsstrukturering, bare hvis gjeldsutskiftningen skjer under økonomisk nød.
- Refinansieringshandlingen er underlagt forskjellige vilkår som bankregulering, låntakeres kredittverdighet, landets kredittvurdering, valutastabilitet, bankreguleringer, iboende risiko, forventet risiko osv. Det innebærer også en revurdering av individets eller selskapets kreditt vilkår og status.
