Hva er kontantverdi livsforsikring?
En kontantverdi livsforsikring gir innehaveren av forsikringen en kontantverdisparingskomponent der kontanter kan brukes til flere formål som lån, kontantbeholdning eller betaling av andre premier. Det er i motsetning til typisk begrepsforsikring, der fordelene først mottas etter at forsikringstakeren døde.
Livsforsikring med kontant verdi er dyrere enn normale livsforsikringsplaner når det gjelder premiebeløpet. De gir en kontantkomponent av sparing til forsikringstakeren, som for å bruke forsikringstakeren ikke trenger å miste livet. Hele kontantkomponenten kan brukes av forsikringstakeren mens han / hun er i live på slutten av løpetiden. Forfallsbeløpet kan brukes videre som lån eller kilde til kontanter.
De kalles også permanent livsforsikring fordi de dekker hele forsikringstakerens levetid, og de krever også et nivå med et fast mønster for betaling av premien. Bare en liten del forbrukes som kostnad for forsikring, og resten av hele beløpet implementeres som en kontantkomponent ved å sette inn på en kontantverdi-genereringskonto.
Typer kontantverdi livsforsikring
Det er vanligvis tre typer kontantverdi livsforsikring.
# 1 - Hele livet
Dette gir dekning for hele livet og blir også referert til som et rett liv. Premien her avhenger av alder og forblir konstant selv om vi blir gamle. Den beste tiden å benytte seg av dette er å komme inn i ung alder. Verdien av kontanter vokser avhengig av renten som selskapet bestemmer. De er tilgjengelige på premiebasis i kort tid også i 15 år og kan strekke seg til 65 år. Når du går i kort tid, går premien veldig høyt.
# 2 - Universal Life
Denne typen multipliserer seg selv på utsatt skattemetode og er også kjent som justerbar fleksibel premiepolicy. Avkastningen er mindre, men garantert. Forsikringsselskapet vil bare investere en liten del av hele opptjent premie. Hvis selskapet tjener god fortjeneste med det investerte beløpet, øker den genererte kontantverdien. De tilbyr en no-lapse-garanti, noe som betyr at jo lenger vi betaler premien, jo lenger holder politikken i kraft.
# 3 - Variabelt liv
Her er det en variasjon mellom hva vi får som dødsstønad og hva vi får som en kontantkomponent. Det fungerer mer som et aksjefond hvor forsikringsselskapet vil parkere premien i flere veier som aksjer, obligasjoner osv. Dermed utsteder selskapet forsikringstakeren et prospekt som sier hvor alle pengene er investert.
Forsikringstakeren har muligheten til å velge forskjellige kontoer for å parkere premien. Risikoen her er hovedsakelig investeringsrisikoen. Både kontantstøtte og dødsstønad her endres ettersom verdien av pengene endres i de forskjellige kontoene den ble parkert av selskapet.
# 4 - Universelt indeksert liv
Dette er det samme som universell levetid bare at kontantverdien investeres mot indekserte fond eller indekser som Moody eller S&P 500. Dermed er verdien som genereres basert på endring av indekser, som påvirker kontantverdien.
Hvordan virker det?
- Livsforsikring med kontantverdi kan behandles mer som en investeringskonto sammen med en livsforsikring. Premien vi betaler, en stor del av den, brukes på en investeringskonto, og pengene her multipliseres i form av renter over en periode.
- Generelt er det forfallsdato for hver policy, men vi kan trekke tilbake summen som genereres når som helst ved å betale en mindre form for straff som gebyrer. Vi kan også bruke kontantgenereringen som sikkerhet for lån eller betaling av andre premier. Delvis uttak er også en policy for denne typen forsikringer.
- Premien vi betaler her går til tre komponenter, som er som følger: a) Kostnaden for forsikringen, som er det beløpet selskapet har for å gi en dødsytelse. b) Gebyrer som kreves av selskapet for å gi dekning og c) Kontantverdi, som er en investeringskonto knyttet til livsforsikringen.
Eksempel
Kontantverdiforsikring tilbyr to fordeler, dvs. dødsstønad og kontantverdi. Anta at en person har kjøpt en policy på $ 50 000 som betaler premie på $ 1000 årlig. Hvis han dør, får hans begunstigede øyeblikk $ 50.000 ved sin død, men antar at han er i live og etter 30 år, vil bruke kontantkomponenten som genereres ut av politikken, som er som $ 10.000, er han fri til å ta pengene og bruke dem som en kilde til kontanter for hans personlige behov eller til og med tatt et lån mot det.
Fordeler
- Forsikringen er i kraft så lenge premien er betalt, og forsikringstakeren mottar dødsytelsen når han / hun dør.
- Premien er konstant uavhengig av forsikringstakerens alder, noe som betyr at alderen når du tar denne polisen er når premiebeløpet er bestemt.
- Kontantverdien genereres av visse deler av premien som er betalt og kan fungere som en eiendel.
- Det er visse selskaper som til og med betaler utbytte på kontantverdiforsikringer.
- Forsikringstakeren mottar også skattefordeler fordi polisen vokser på et utsatt skattesystem.
- Retningslinjene er ganske fleksible der forsikringstakeren generelt kan overgi polisen etter 2-3 år eller gå for delvis uttak.
- Vi kan ta et lån mot det genererte beløpet eller bruke det til å betale andre premier.
Ulemper
- Det tar lang tid å bygge kontantverdien, og antar at vi overgir politikken i løpet av de første ti årene; det er knapt noen kontant avkastning som man kan forvente.
- Denne typen forsikringer er ganske kostbare sammenlignet med livsforsikring, som er rundt 6-10 ganger mer sammenlignet med samme dødsytelse, som vi ville ha fått under livsforsikring.
- Kontantverdi og dødsytelse behandles forskjellig, noe som betyr at når vi dør, får vi bare dødsytelsen og ikke den kontante verdien som genereres. Kontantverdien kan bare nytes når vi lever.
- Kontantverdiforsikringer gir svært lave renter på summen som genereres, og dette kan derfor ikke behandles som en investeringspolicy fordi andre investeringspolitikker vil gi mer avkastning.
Kontantverdi livsforsikring vs livsforsikring
- De største forskjellene mellom de to er når det gjelder funksjoner for dødsfordeler og priser. Term livsforsikring tilbyr nesten 4-6 ganger mer dødsytelsesdekning til 4-6 ganger lavere kostnad enn hva kontantverdi livsforsikring har å tilby.
- Kontantverdiforsikring har imidlertid visse investeringsfordelfunksjoner lagt til, som går glipp av i løpet av livet, men avkastningen er ganske mindre der hvis pengene ble investert i andre veier som aksjefond, lett kunne hente 15% avkastning.
- Varighetstid hvis du dør utenfor forsikringsperioden, mottaker ikke noe, og det er også veldig kostbart å fornye levetiden i alderdommen, og noen ganger tillater ikke selskapet det, mens kontantverdien når den er angitt, er gjeldende livslang forutsatt at premier betalt.
Konklusjon
Det avhenger helt av valget av en forsikringstaker hvilken han / hun foretrekker å gå for, enten det er en kontantverdi eller en terminsforsikring. Når vi ser på fordeler og ulemper, kan vi tydelig si at kontantverdiforsikring, selv om den er relativt dyrere enn løpetiden, kan være et lettelsens sukk for forsikringstakeren når han er i live og er i form av behov for penger, men har en dødsfordel bakken, er det et tap fordi forsikringstakeren betaler mer penger for nesten 3-4 ganger mindre dekningspenger når det gjelder livsforsikring.
Anbefalte artikler
Dette har vært en guide til hva som er kontantverdi livsforsikring og dens definisjon. Her diskuterer vi type, arbeid og eksempel på kontantverdi livsforsikring. Du kan lære mer om økonomi fra følgende artikler -
- Beregn kontant overgivelsesverdi
- Typer risikoforsikring
- Gjenforsikring
- Sammenlign - Term vs Whole Life Insurance
