Hva er fastrentelån?
Et fastrentelån kan defineres som et lån der renten forblir konstant gjennom løpetiden (sammenlignet med den flytende renten som justeres i henhold til markedsforholdene), og mesteparten av betalingen går mot renten i den første perioden, mens, på slutten av løpetiden går hoveddelen av betalingen mot hovedstolen.
Hvordan virker det?
I et fastrentelån forblir rentene uendret gjennom lånets løpetid, og det betales noe hovedbeløp hver måned for til slutt å redusere rentebetalingen på hovedbeløpet som er ubetalt. Flertallet av den månedlige betalingen skifter mot hovedstørrelsen, og i den første perioden av lånet skifter hoveddelen av betalingen mot renten, mens til slutt skifter hoveddelen av betalingen mot hovedstolen.
Typer
Typer av fastrentelån diskuteres nedenfor:
- 40, 30, 15 og 7-årslån: 40-årslån er det lengste faste pantelånet, og det gjelder bare for boligeiendommer, og som et resultat av den utvidede avbetalingsperioden har det den laveste renten av interesse. 15 og 30-årige pantelån er veldig vanlige, og disse har en høyere rente. 15 år og det 7-årige pantelånet gjelder kun i tilfeller av næringseiendommer.
- To-ukentlig pantelån: To-ukentlig pantelån er vanligvis halvparten av det som egentlig en månedlig betaling skal være.
- Konvertible pantelån: Dette er pantelån med lav rente som kommer med et etableringsgebyr.
- Ballonglån: Ballonglån gjør det mulig for huseiere å betale lånebeløpet innen 5 til 7 år.
- Rentebaserte pantelån: Disse pantene ligner veldig på boliglån, da det bare vil kreve at boligen betaler renten på lånet.
Eksempel på fastrentelån
Mike ønsker å kjøpe et hjem, og samtidig leter han etter et lånealternativ der rentebetalingen forblir konstant og ikke endres over lånets løpetid. Mike er villig til å betale en forskuddsbetaling på $ 50.000 for et hjem verdt $ 500.000. Han valgte et 5-årig fastrentelån til 12 prosent rente. Det faste prinsippet og rentebetalingen som Mike må betale hver måned beregnes som nedenfor:
Løsning:
- Lånebeløp = ($ 500 000 - $ 50 000) = $ 450 000
- Antall betalinger = år * per år betaling
- Antall betalinger = 5 * 12 = 60
- Kumulativ PV-faktor @ 1% (12/12) i 60 termer = 44,95503841
- Tilsvarende månedlig avdrag = lånebeløp / kumulativ solfaktor @ 1% (12/12) i 60 vilkår
- Tilsvarende månedlig avdrag = $ 450,000 / 44,95503841 = $ 10,010
Fordeler
Et fastrentelån er høyst foretrukket, hovedsakelig på grunn av at renten her forblir fast i hele lånets levetid og har følgende fordeler:
- Evne til å forutsi betalinger: I denne typen pant skal betalingen forbli uendret gjennom hele lånets løpetid. Rentesatsen skal forbli totalt upåvirket av bevegelsene i markedet. Selv om betalingssvingningene i tjenesten kan endres, skal renten fortsatt være uendret.
- Enkelhet i å betale tilbake hovedbeløpet: Flertallet av slike pantelån kommer egentlig ikke med forutbetalte bøter som er altfor restriktive. Dette betyr at låntakerne er i stand til å generere ekstra betalinger uten behov for å betale gebyrer mot hovedstolen.
- En stabil rente: Det er knapt noe behov for å betale ekstra renter når boliglånsmarkedet er som verst. Låntakere kan til og med benytte seg av muligheten for refinansiering for å sikre bedre priser hvis markedet begynner å bli bedre.
Ulemper
Et fastrentelån har også få ulemper, og disse må også vurderes av en person før de kommer til beslutningen om å benytte dette alternativet.
- Dyre stengekostnader: Sammenlignet med andre lånealternativer kan disse pantelånene være veldig dyre, siden det innebærer forskjellige typer stengekostnader som rabattpoeng, opprinnelsesgebyrer, forsikringsgebyrer osv. Disse stengekostnadene kan gjøre dette lånealternativet veldig dyrt sammenlignet med andre lånealternativer.
- Sammenlignende høyere renter: Rentene som tilbys av slike boliglånsopsjoner er høyere sammenlignet med andre lånealternativer.
- Det er ikke lett å kvalifisere seg for dette lånet: Personer med dårlig kredittvurdering eller som ikke er i stand til å foreta en høyere forskuddsbetaling, kan få vanskeligheter med å sikre gode avtaler eller få tak i en avtale i det hele tatt, siden i et fastrentelån sluttkostnader og rentebetaling er høyere.
Konklusjon
Fastrentelånsalternativene er en type pantelån der en person må betale en fast rente for hele lånets løpetid. Typene er 40-årige pantelån, 30-årige pantelån, 15-årige pantelån, 7-årige pantelån, to-ukentlig pantelån, konvertible pantelån, ballonglån og rentelån.
Fordelene med et slikt pantelån er forutsigbarhet for betalinger, fast rente, enkel tilbakebetaling av hovedstol og stabil rente. På den annen side er ulempene at det er dyre sluttkostnader som rabattpoeng, forsikringsgebyrer, opprinnelsesgebyrer osv., Høyere sammenlignbar rente, og det er ikke så lett for personer med dårlig kredittvurdering eller som er i stand og villige. å foreta mindre forskuddsbetalinger for å kvalifisere for dette alternativet. Et individ må vurdere sin situasjon grundig for å bestemme hvilken lånetype som passer best for ham, og velge faste renteopsjoner.
