Definisjon av variabel livrente
Variabel livrente er en kontrakt mellom en person og forsikringsselskapet og fungerer også som en skattebesparende investering med forsikringsselskapet som har flere fordeler med hensyn til periodiske utbetalinger på pensjonstidspunktet og også dødsfordelen til mottakeren i tilfelle personen dør før kontraktens utløp.
Investeringsalternativet for de variable livrentene er vanligvis aksjefond som i sin tur investerer i aksjemarkedene og gir dermed høyere avkastning til investorene sammenlignet med de faste livrenteplanene.
Forklaring
- Det kan benyttes enten ved å utføre en engangsbetaling eller en rekke betalinger gjennom årene.
- Det er forskjellig fra en fast livrente, som lover faste utbetalinger til investoren som holder instrumentet på pensjonstidspunktet og deretter.
- Det tilbyr en rekke alternativer for investoren å velge strategien for investeringen. Følgelig endres verdien av kontrakten også avhengig av risikoen til investoren.
- De tre viktigste trekkene ved en variabel livrente er forsikringsfordel, skattebesparelse for investoren og den periodiske inntektsstrømmen som blir generert.
Hvordan fungerer variabel livrente?
Eksempel 1
La oss anta at en person ønsker å investere $ 10.000 i en variabel livrente med forsikringsselskapet. I dette tilfellet vil selskapet tilby investoren planene / strategiene som brukes til å investere kundens penger. Noen planer kan investere 70% av midlene i aksjer og 30% i gjeld, mens noen kan investere 50% i aksjer, 30% i gjeld og 20% i aksjefond. Investoren må velge planen, og følgelig vil verdien bli bestemt avhengig av fondets risikovilje. Siden det er en variabel annuitetsplan, kan verdien av investeringen variere daglig.
Eksempel 2
Anta at en person investerer $ 10.000 i en variabel annuitetsplan, som investerer 50% i gjeld og balanserer 50% i aksjer. Gjeldsinvesteringene gir en avkastning på 10%, mens aksjeinvesteringene gir en avkastning på 15%. I dette tilfellet vil investorens portefølje bli verdsatt til $ 12 500 på grunn av oppsiden i instrumentene. Det gir investoren avkastningen, som er høyere enn det faste instrumentet som tilbys av de faste livrenteplanene, som vanligvis er lik den faste innskuddsrenten som bankene og finansinstitusjonene gir.
Variable livrenteavgifter
De viser til gebyrene og utgiftene som regulatorene setter opp i investorenes og fondets interesse. I tilfelle av en variabel livrenteplan, som har en kostnadsprosent og en overgivelsesgebyr på 5% for utbetalinger før modne, vil verdien av investeringen ta ned.
F.eks. Har Mr.A investert $ 10.000 i en variabel livrente med et forsikringsselskap. Overgivelsesgebyret er 5% etter 1 år. Hvis personen prøver å ta ut alle pengene etter ett år, vil $ 10 000 * 5% = $ 500 bli trukket fra utbetalingen, og han vil kun få en sum på $ 9 500 på kontoen sin.
- Avgifter kan også være i form av utgifter belastet av regulatorene, og også de andre avgiftene, som kan være i form av AMC-avgifter, fondskostnader osv.
- Assurandøren kan også trekke administrasjonskostnadene for fondet for å drive fondet problemfritt.
Fordeler
- Den vanligste fordelen er dødsstønad, som gir mottakeren summen etter den primære søkerens død.
- For det andre gis et minimum garantert beløp, som refererer til den totale investeringen minus uttakene, til mottakeren selv om investeringsverdien er lavere enn investorens kjøpskostnad.
- Til slutt gir det den risikotagende investoren muligheten til å delta i en variabel livrenteordning, som ikke bare gir forsikringsdekning til investoren, men også gir ham sjansen til å tjene penger ved hjelp av forskjellige produkter i investeringsporteføljen. eller kontoen som er opprettholdt med forsikringsselskapet.
Ulemper
- Den største ulempen er investorens død, siden forsikringsselskapet må gi forsikringsselskapet mottaker det garanterte minimumsbeløpet, selv om den totale investeringen på kontoen er mer enn markedsverdien.
Konklusjon
En variabel livrente er et investeringskonsept, som navnet antyder, det er variabelt, i motsetning til faste livrenter der avkastningen er garantert, men i denne typen investeringer kan det være overlegen avkastning, i tillegg til at investeringen kan bli null på grunn av risiko eksponering for instrumenter i finansmarkedene.
